年关至寒风劲 高收益理财产品慎选

12月以来已现71家问题平台,近乎去年全年总量
  临近年底,金融行业照旧进入了钱粮紧张的情况,风口浪尖上的P2P更是如此。回顾即将过去的一年,行业竞争加剧,可谓是“硝烟四起”。各路资本“大军”入场,“干爹”背景一个比一个牛。各类产品不断丰富,无论是小贷、典当、票据、保理还是供应链融资、融资租赁等,凡是银行做的,P2P都能做。但是,经济环境不景气,资金面趋紧再加上A股牛市分流资金的影响,P2P也遭遇了“年关劫”。据网贷巴士统计,截至目前,12月已出现了71家问题平台,近乎去年全年的问题平台总量。难怪有投资者感叹,“知道很多道理,却依旧投不好网贷;了解过很多平台,但是依旧不知道该投哪个”。对于投资者而言,他们的资金如何才能安全过冬呢?
 1市场资金面趋紧 ,千亿元兑付高峰来袭
  临近年末,资金结算需求增加,近期资金面紧张明显加剧。伴随P2P平台高速发展的是平台待收金额翻倍增长。网贷巴士数据显示,2013年P2P行业贷款余额为268亿元,经历高速成长期,2014年11月底,P2P网贷行业贷款余额高达896.41亿元。网贷巴士预测,截至2014年底行业贷款余额将达到千亿大关。
  贷款余额也就是业内常说的待收金额,是截至目前平台上的借款人尚未还款的金额总和。这是验证行业快速发展的标准之一,也是作为衡量平台信贷规模和安全程度的重要指标。
  在兑付高峰来袭之际,行业“雷声”不断。网贷巴士数据显示,截至目前,12月P2P问题平台数已达71家,比上月增长将近一倍,几乎是去年问题平台的总量。多位业内人士分析指出,P2P平台正面临年底回款难、业务增速慢、投资者频繁提现等问题,再加上行业洗牌正在加速展开,因此一些平台开始陆续倒闭。其中,广东省是问题平台的“重灾区”,12月份就有12家平台出现问题,位列三甲。
  在网贷巴士对这些问题平台的备注里,可以分为几类,包括诈骗、跑路、失联、网站关闭、停止运营、提现困难。不过,新快报记者发现,与此前多为纯诈骗的平台相比,12月发生问题的平台大多是提现难、逾期等。
  2平台盲目追求成交量,对项目风险掌控不足
  一年来的疯狂放款,年关时大规模清偿来临。在业内,为了揽客,不少平台也是够拼的。此前为了揽客,纷纷祭出注册送体验金、拉好友送现金、投标后抽奖等等营销手段。“成交量已然成为许多平台评判自己是否大平台的标准。”广州某平台负责人表示。
  一般而言,通常是无法通过银行、信托等传统金融渠道借款的企业、个人才转而通过P2P平台借钱。这就使得融资方的风险从一开始就比其他渠道高。目前,融资方在P2P的借贷成本大约在30%左右,有的甚至高达40%以上。如此高的借贷综合利率,接近甚至超过一般企业经营的利润率,偿还压力不言而喻。
  而年末银行放款收紧、催收加剧,使得催收情况更是雪上加霜。融金所董事长孙明达表示,企业年关难过,一些风控力较弱的P2P平台会更难过,“当务之急是提前一两个月对待还项目进行风险排查,同时对贷款项目严格风控,切勿过分追求规模扩张和暂时性盈利。”
  3股市红火分流资金,平台流动性风险加剧
  而最近股市的火爆场面与P2P不断刷新的平台跑路数量形成了鲜明对比。股市火爆,P2P平台就难度寒冬?
  目前,很多不规范的平台采取资金池的运作模式,存在期限错配等问题,而一旦出现投资者集中提现,极容易出现问题。“牛市对资金起到分流作用,P2P和股市的投资者具有很高的重合性”,网贷巴士联合创始人朱明春在接受新快报记者采访时表示,近期股市的红火更是加剧了这种风险。
  广州某平台负责人对记者表示,年底资金压力大,而经过一段时间的运营,目前部分平台的兑付压力更大,投资者信心不足,“只要集中提现出现,几乎一夜之间就可以摧毁一个平台。”朱明春也指出,资金大量撤离令P2P行业风险加剧,而年底,投资者对于平台风险担忧在加大,一旦市场出现风吹草动,集中提现就会出现,平台极容易出现流动性风险。
  新联在线总经理许世明则表示,对于这类平台大多涉嫌资金池、自融等行为,对于正规平台而言,年关不会导致提现难的问题。
  玩转P2P需谨守四大法则
  一、平台有实力才能任性
  平台作为投资的媒介,其优质与否直接关系到投资者所承担风险的大小。目前,大多数的投资者投资的不是项目,而是投资平台。
  近期爆出的新浪微财富事件,再加上此前贷帮的逾期,也引起了业内对于通道业务发展空间的探讨。“平台有实力才可以任性”,广东南方金融创新研究院特约研究员徐北就对新快报记者表示,要么完全相信渠道,要么自己组建风控团队。他表示,“有实力的平台才能打造专业的风控团队,不用受制于人,才有任性的权利。”
  除了选择大股东背景,如银行系、上市公司系、国资系外,还可以考察平台的股东背景、注册资本金等等。“单一股东背景则出问题的概率较大”,壹宝贷CEO罗浩杰表示,多个股东将会彼此制约,平台发展也会相对规范。此前盛传的关于P2P监管门槛的首条就是对注册资本金的要求,要求至少在1000万元以上。
“·既然致力于提供最有安全保障的互联网http://www.ebaodai.com/高收益理财产品,壹宝贷最大化的融合了传统金融与互联网行业顶尖的人才”罗浩杰表示。一般而言,除了合作机构兜底外,平台也会设置风险保证金。
  此外,一般有实力的平台会提前回款。比如央企控股平台合泽财富一般会提前回款,“我们一般会提前一天与融资方落实回款情况,如果周六到期,我们一般会在周五下午回款。”该平台CEO许润华表示。
  二、远离资金池与伪托管
  在P2P问题平台中,最大的风险莫过于资金池,平台实际控制着投资者的资金,资金的流向与用途均由平台一手操控,频繁使用高杠杆与资金错配,有的平台甚至抱着捞一笔就走的心态,给投资者造成重大损失。“这样发生集中兑付后,没有后续资金入场,就会造成缺口,进而引起大面积逾期”,许润华表示。
  不少业内人士均表示,现阶段避免资金池最有效的则是进行平台资金托管。“一般有资金托管的平台会有两个账户,一个是平台本身的账户,另一个则是第三方托管的账户,”罗浩杰表示。
  此外,罗浩杰也提醒,目前不少平台为了“拉客”,更是推出了注册即送体验金的形式,“这种情况很可能就涉嫌资金池,”他表示,由于体验金往往是没有实际到账的资金,仅仅是送给投资者体验,而收益却归投资者所有。
  在提现时间上,涉嫌资金池的平台一般会限制提现时间,一般会延迟到账;而有资金托管的平台并不会延迟到账,多数为T+0或者T+1的形式。
  三、慎投大额标,小额分散是王道
  不管是何种理财方式都会存在风险,即使银行理财也在逐渐打破刚性兑付。而投资者需要做的就是尽量选择风险小的P2P平台,坚持小额分散的投资。
  “在网贷上投资不能大额,一定是闲散资金”,许润华表示。即使是红岭创投这样在业内被誉为“黄埔军校”的老平台,也在今年爆出广州纸业的1亿坏账。“如果背景不是像陆金所那么大的平台,大的项目还是少做,我们现在单个借款主体金额最多不超过200万元,一般多为几十万的项目”,许润华表示。
  网贷巴士首席研究员马骏也对新快报记者表示,分散投资不仅仅针对平台分散,还包括投资平台所在地分散、行业分散、利率分散等等。
  四、选择看得懂的项目,合理配置资产
  对于普通投资者,要选择自己能看得懂的项目。比如融资方借钱是为了餐馆运营等等这种做小生意的,“而像纸业、钢贸融资等等就要谨慎,因为这种就连专业做信贷的人都有可能分辨不清楚,更何况是普通投资者呢。”徐北称。
  对于投资者而言,不能把全副身家都押宝在P2P。罗浩杰建议,投资者资产的10%到20%可以用来投资网贷。资深投资者小马哥建议,可以根据风险偏好做投资组合策略,比如中高低息分散投资策略,即部分资金放到中低息平台,部分资金放到高息平台,控制好一个比例。

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