慈E贷投监会第三次考察报告

考察概要:
考察随感。
关于考察背景。
考察流程简介。
关于平台运营概况。
关于考察方向及原因。
关于抽标情况。
关于平台未来计划。
考察总结。
考察随感:
2016年6月8日,运营四年的老平台四达投资因资金链断裂导致无法提现爆雷,给P2P新老投资人以极大的震撼,也显示出通过线上平台数据判断平台安全的方法存在极大的局限性。
回溯平台爆雷的过程,除了平台风控较差外,平台运营策略错误是最直接的原因。先是平台运营总监人事的调整,然后是运营策略(愚蠢的快速大额降息)的改变,最后体现到线上运营数据资金流出远大于资金流入,导致资金链断裂。如果只是通过线上数据对平台进行判断的话,即使发现平台资金净流出,想撤出平台,也来不及了。所以只有持续不断的实地考察平台,才能提前发现平台策略前异动的先兆,防患于未然。
当然考察平台本身不是一件轻松的事,要投入大量时间分析跟踪平台的运营模式、团队管理、资金链安全、业务的变化,所以我认为那种一个人看多个平台的方式本身不靠谱,毕竟人的精力是有限的。所以我们运用投资人投监会团队的力量,千人建议,千人监督,确保我们的投资安全。
关于考察背景:
2016年6月17日为保障投资安全,慈E贷投监会成员及部分投资人开始对慈E贷进行第三次实地考察。参与此次考察的投资人中有平台大户,有多年经验的P2P老投资人,以及有十多年企业经营经验的老板,当然也有进入网贷圈不久的新手,大家来自五湖四海,不同行业,群策群力,只有一个目标,通过考察,提前发现平台的风险,确保自身资金安全。
为尊重各位投友,避免托之嫌,我晒一下自己待收和最后一笔投资到款时间。
以下为考察团成员合影:
考察团嘉兴分公司合影
投资人宁波分公司质询现场
投监会慈溪总公司质询现场
附注:关于老板的背景及线上车贷业务情况请参考慈E贷投监会第一、二次考察报告。
考察流程简介:
时间地点考察内容
周五晚上宁波酒店投资人聚首开会,内部协商考察方向。
周六上午宁波分公司了解平台宁波分公司业务端情况。
周六下午嘉兴分公司了解平台嘉兴分公司业务端情况。
周六晚上嘉兴酒店接嘉兴投资人晨露,并座谈讨论白天考察情况。
周天上午慈溪总公司会议室现场抽标、问答。
周天下午慈溪总公司投资人自由交流及送投资人离开。
周天慈溪总公司考察流程安排如下:
1、齐聚会议室,晒到场投监会成员的待收,查资金手工帐,证明公平,核实身份避免托之嫌疑。
2、参观平台各个部门,解说各部门日常工作内容,查看后台待收数据,主要银行卡结息情况。
3、投监会代表投友向平台提问
4、随机抽查标的(重点查银行业务),核实标的真实性。(因为前两次考察已经查过几轮P2P车标了,这次只是简单查了下车标)
5、查看平台和保险公司、银行合同情况及平台银行和保险公司持有暗股情况。
6、目前银行业务发展现状(已做了多少待收)
7、拿几个银行案例说明,整个业务过程中平台业务端详细收费项目。
8、未来平台的规划
9、严总做最近三个月的工作总结
10、未来线下银行业务规划。
关于平台运营概况:
平台业务主要分两大块,一块是线上的P2P车贷业务,一块是线下的银行业务(包括房贷、车贷)。经核实,平台线上待收约1800万,线下放贷共3800万(其中P2P车贷业务1800万,房贷银行业务约1000万,车贷银行业务约1000万),目前线上车贷业务没有实际坏账,但有部分业务展期。平台整体略有盈利,主要成本集中在房租、人员工资和给投资人利息上,后续随着线下和线上业务扩大,特别是线下房贷业务的扩大,整体盈利会加速,同时平台也会逐步有秩序的降息。
同时通过查主要银行卡,了解到平台一季度结息合计为760.67元,反推一季度平台平均资金余额为95.7万元,平台当天可调动资金为127.2万元。
关于考察方向及原因:
慈E贷是一家从事车贷、房贷为主的P2P平台,线上P2P主要做的是普通车辆抵押、质押业务,类似于微贷网的车贷。线下主要从事的是和保险公司、银行合作的车贷、房贷业务,这也是慈E贷的亮点所在(有银行系基因,基本稳赚不赔)。
关于银行业务,可能很多投友不了解,我在此简要介绍一下:部分银行次优借款人(征信有小瑕疵但有房产或汽车),可以通过慈E贷向银行申请低息贷款,整个风控过程是由银行、保险公司、慈E贷三方共同完成,确保借款安全。在整个业务流程中,慈E贷主要参与客户拓展、风控、抵押房产处置等工作,每一笔银行业务慈E贷可从中收取约6个点保证金和约3个点费用。从风控角度看,银行业务安全度高,因为退一万步讲,即使借款人不能还钱,也是由保险公司承担70%损失,慈E贷仅需承担30%损失且有抵押房产的处置权。
因为前两次投监会考察重点放在检查线上P2P车贷标的真实性,且慈E贷已在线上放开质押车24小时实时监控和抵押车GPS,可以说车贷业务已经经受了千锤百炼了,真实性毋庸置疑。
而从P2P投资者的角度看,一方面因为有银行业务(现金奶牛)的存在,老板把P2P业务做坏掉会直接影响到线下稳赚的银行业务的运转,违约成本很高,这就基本消除了老板跑路风险。另一方面即使平台P2P车贷业务有坏账,也可以用银行业务的利润弥补,同时银行业务积累的保证金可以进一步保障平台的资金链安全,为平台安全运营保驾护航。
从平台业务端的角度看,P2P业务和银行业务形成了一定互补性,给借款人融资多提供一个选择,增加了公司产品整体竞争力。
基于以上原因,经投监会成员协商一致同意,本次重点考察平台线下银行业务的真实性(尤其是平台的拳头产品房抵超额贷,全宁波唯一一家),核实慈E贷银行业务的风控内容、体量、利润。
慈E贷和中国人寿合同
慈E贷的房抵超额贷广告
关于抽标情况:
本次考察团在考察宁波分公司、嘉兴分公司后,于6月19日上午到达慈溪,对银行房贷业务抽标,本次共随机抽了6个标,因为篇幅有限,我重点讲下我抽的银行房产标。
借款背景:借款人王某(征信有5次逾期)在宁波从事保健品生意,在海南有一个农场,老公是当地某医院一个科室的主任,因为生意资金周转,现将位于宁波市一套估值165万房产为抵押,通过慈E贷向银行借款,经过中国人寿、浦发银行和慈E贷风控审核,批准给王某放款140万,但因王某借款非常急,而银行借款要6天后才能下来,慈E贷在收到中国人寿保函的后,决定先行垫资100万,共收取4万过桥费用,6天后银行放款到慈E贷,平台在扣除若干费用(保证金+评估费+过桥利息+首月利息)后,给王某打款123.8万。
银行业务流程图
银行房贷业务收费明细表
王某借款资料
借款人王某借款流程
附注:超级安全的过桥产品,而且利息收益高,每3天收2%.
严总打款给王某(过桥)
银行下款给严总
严总打款给王某(余款)
王某支付5月份利息
平台付银行4月份利息(43天)
王某支付6月份利息
平台付银行5月份利息
关于平台未来计划:
和严总沟通,未来半年平台会重点发展线下银行房贷业务,尤其是推广房抵超额贷产品,截止考察时止,6月份银行房贷业务交易量约1000万,以后会加深和当地借贷中介合作,从7月份开始,争取每个月银行房贷业务量稳定在1500万左右。
6月份银行房贷业务资料
慈E贷部分银行房贷业务明细
线上车贷业务严格审核,稳定发展,增加质地优良的汽车质押业务,减少风险控制弱的抵押业务。
P2P车贷业务 (见下面图片内容)
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考察感受:
平台业务真实,有核心竞争力能产生稳定的利润和现金流(保证金),可以为平台的运营安全提供可靠保障,但同时建议平台继续与当地经侦保持交流(已备案),注意控制政策性风险。
个人感觉平台也存在若干不足,有待改进的地方包括:
严总是传统金融(银行)背景出身,对平台业务非常熟悉,做事严谨(平台有手工帐备份可见一般)但不善言谈,与投资人交流专业术语偏多,希望以后多用通俗易懂的语言和投资人互动就更好了。
平台承诺6月份出新网站,结果到现在还没出来,技术部效率有待提高。
平台对政策性风险的防范度需要继续加强,该积极响应国家互联网金融政策,在明年3月前尽快实现银行存管。
平台现在平均月息(加奖励)2.5分,希望平台利息逐步下降,平台能盈利,投资人才能长远受益。
以上是我个人建议,希望平台能改进。
附带在线考察录制的视频网址:

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