浅论互联网金融的模式暨为P2P公司献计

不变革就死亡! 淘宝的兴起,传统的店面零售凋零了。曾经看似高山仰止的诺基亚,在苹果的智能手机的冲击下,一年内就摇摇欲坠。互联网媒体的兴起,传统的纸质媒体哀声遍野。自媒体推特,Facebook,新浪微博的强势崛起,结束了门户网站的独大。微信的风靡,让中国移动等传统的通讯厂商夜不能寐!不变革就死亡!这是新世纪给我们的启示。无论你现在看上去是多么的强大,多么的不可逾越,在创新企业的冲击下,一切显得那么的脆弱和不堪一击!这么多的大象倒下了和即将倒下,下一个即将倒下的大象是谁呢?在互联网金融的冲击下,下一个会是传统的银行业吗? 有人把2013年称为互联网金融元年,时下没有比这个更火热的概率了。在股市里,有互联网概念的股票是明星。由阿里小贷进而发展的余额宝,搅动互联网金融的一池春水。百度也高调宣布百度百发进军金融产业。然后,360,腾讯微信支付也跃跃欲试。今天得到的最新消息苏宁电器的理财产品零钱宝也携广发基金、汇添富基金、易方达基金加入战局。一时间,互联网金融概率被吵翻了天,各路豪强摩拳擦掌,各种以前毫不相干的行业纷纷涌入。那么,到底什么是互联网金融呢?我们在此投资的网站属如那种呢?有什么优势,该怎么布局发展而不至于被那些所谓的行业巨头吓倒呢?本文试图探讨一下这几个问题。一来给自己一剂清醒剂,二来为投资者普普法,三来为P2P网站献献计。 一,什么是互联网金融? 顾名思义,也结合本人找的一些资料,互联网金融可以理解为金融的互联网化。即通过互联网来提供金融服务。有传统的金融企业如银行等,把实体柜台移植到互联网上。也有非金融行业,如百度,腾讯等互联网公司把业务触角伸向金融业。还有传统的商业公司如苏宁电器,借助电商平台把两者结合在一起。另外一种形式是纯电商平台如阿里巴巴的淘宝,携平台的先天交易大数据而涉猎金融服务。他们的共同特点是利用互联网的便捷性,时效性来提供金融服务,远离柜台,远离实体店面,而提供的服务远远超出传统的商业银行。 二,互联网金融有哪些存在形式?他们有哪些优缺点和发展空间? 1,传统商业银行的互联网化。 通俗一点说就是网银。人们不再必须去银行实体柜台去办理业务,在互联网上就可以实现诸如转账,汇款,付款等业务。现在几乎所有的银行都有网银业务。这个是互联网金融最原始的状态。对此类的互联网金融,可以说,如果还有银行没有实现的话,那么他就在等死。在此不做讨论。相信大家都已经非常熟悉了。 2,第三方支付。 是指具备一定信誉保障的独立机构,通过与银行签约,提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介,第三方支付市场正进入成熟期,迄今已有200多家企业获得了支付业务许可证,2012年第三方支付交易规模达3.8万亿元。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付。可以说,第三方支付是传统银行让出的第一块肥肉。当年的支付宝,就是马云为解决付款问题而发展发明的。其实,如果当年的银行稍有头脑,在马云求助于传统商业银行的时候能够开发出来,现在哪里还有支付宝的天下。愚蠢和守旧的银行就这样把第三方支付让出来了。在以后的互联生活中,第三方支付还有很大的发展空间。只要阿里巴巴和淘宝还在网购中占主导地位,没有哪一家第三方支付能与支付宝匹敌。 3,网络小额信贷。 是指互联网基因的企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价,批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起,从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息,具有“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。 此类互联网金融终将变成恐龙!因为他们拥有其他公司即便是银行和央行都没有的大数据。何为大数据?就是人们的消费习惯,消费模式,卖家的信用,交易记录和店铺价值。这个是判断一个潜在借款者是否优质的宝贵数据。有了这些数据,淘宝们就能既快又准地对借款者进行信用评估,然后做出决策是否贷款给借款者以及借多少。而且,这一切基本不需要人工来完成。利用他业已存在的交易数据就可以做出判断!他们现在最缺的就是政策。如果哪天国家给政策了,那么他们的发展将是无与伦比的。对于在电商平台里做生意的贷款者,银行将永久地失去这部分客户! 4,互联网基金。 是指利用互联网渠道与商务网站庞大的用户群,将金融产品和网络服务深度结合,借助互联网渠道向客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品,获得相对较高的收益,同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品,具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝,零钱宝等。 互联网基金的为何发展如此迅猛,究其原因,我认为,其实是这些互联网巨头在为基金公司背书。人们之所以敢买互联网基金,不是因为这些基金是多么的优秀,而是人们对互联网巨头的信任,例如,百度,淘宝。目前来看,这种模式还是有发展潜力的。但是,他有着非常大的风险,这个风险就是流动性风险。只有盘子大,才能抵御这个风险。如果盘子小了,出现了巨额的回购而不能兑现,除非互联网公司来兜底,否则,他也是不堪一击的。如果人们的信心开始崩溃,这类公司想生存也是非常困难的。好在是,目前来看,这个风险还没有来到,多米诺骨牌的第一张还站得很稳。 5,P2P网络信贷款。 是指P2P公司搭建网络平台,把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配,资金供需双方直接联系,绕过银行、券商等第三方中介,为用户提供直接投、融资服务,其本质是一种民间借贷方式。据统计,目前国内活跃的P2P平台已超过300家,2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。P2P网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。国诚金融正是这种形式。 这种模式我认为是最有生命力的互联网金融模式。最重要的是他利息高,远超互联网基金的回报。但是,他也有致命的缺点。关于P2P网贷的存在形式和优缺点将在下一节重点讨论。 6,众筹模式。 是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性,向公众展示自己的创意,争取得到足够的认同和支持,募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报,但不能涉及资金或股权。目前,我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网,众筹网等。‘快男电影”项目近4万人参与,创出投资人最多的记录! 这种模式非常独特,他是基于某个项目的。具有非常强的目的性和时效性。有生命力但是注定不会占主流。 三,P2P网络贷款的的不同形式。 对于目前火热的P2P网贷,很多人进行了探讨。我就再食一次牙慧,谈谈我的理解。我认为,目前的P2P有以下模式: 1, 以传统银行为背景的,完全脱离银行束缚的P2P公司。他们的代表就是平安的陆金所和国开金融(国家开发银行全资子公司)和江苏金农公司打造的互联网投融资平台开鑫贷。他们的优点就是有强大的后台,相对较为安全。缺点是投资者获利少。以陆金所为例,8.4%的稳盈安e,投资者得到8.61%的年息,但是平安担保拿走了23.4%(即每月1.95%的担保费)。这个差别是相当的大。 2,纯线上模式,平台只做中介,借款者和借出者完全依赖平台撮合。这种模式的代表是拍拍贷。他的优点是平台没有跑路的冲动。他的最大缺点是投资者的收益没有任何保障。你有可能发财,但是也有可能颗粒无收。平台的保本条款形同虚设。平台是赚了大钱,但是,投资者有可能是杨白劳。拍拍贷是老赖的天堂,投资者的地狱。 3,线下放款,线上筹资。这个基本是大多数正规P2P的模式。线下谈好项目,做好抵押和担保,线上发标筹资。国诚金融就是这种模式。他的优点是项目有保障,如果平台的风控做得好,贷后管理,逾期资产处理和催收处理及时得当,是比较安全的。缺点就是有政策风险和平台经营者的道德风险。如果出现大额的逾期不能及时处理,有可能发生挤兑潮,导致平台无法运营。 4,工作站代理模式。这种模式的代表就是365易贷。工作站模式是一个创新。把风险的门槛往前推到了代理工作站。由于工作站有资金和抵押物在总站。一旦出现逾期,首先由工作站来进行垫付,以及处理工作站的抵押物。一旦工作站的资金和抵押物不够垫付,才由总站来垫付。多了一到防火墙。但是,缺点也是显而易见的。那就是工作站的风险。皮之不存,毛将附焉?如果工作站的管理不好,杠杆放得太大,最终还是要总站来兜底。 四,P2P优缺点及对策 先说优点吧。 1,目前,大部分的P2P是以房产,车等进行实物抵押。地产保值增值是可期的。只要贷款的成数能控制得好,是相当安全的。但是,处理资产的速度和力度是考验各P2P的试金石。 2,风险模式值得认可。目前房产抵押的操作模式都是比较好的。借款者有借款需求--->网站对借款者的房产物业进行评估--->根据评估价和物业状况给一个贷款成数--->进行抵押公证,他项公证(简单点说,就是如果借款者不还款,直接房产就合法过户给网站了)--->然后网站线下放款给借款者--->见到打款凭证,然后与线上发标,投资者投标。这个模式的主要特点就是把风险降到了最低。换句话说,只要房产不暴跌,风险非常小。 3,利息适中。太高的利息,最终会压死骆驼。不盈利的企业是不道德的,也是活不长久的。如果一味追逐高息,只要两种可能,一是赔本赚吆喝打广告,最终还是要降息的。二是接垃圾单,好比债市里面的垃圾债券,越垃圾,收益越高,但是风险也越大。 说完优点,再来看看缺点。对于经营者的道德风险,我不想在这里谈了。因为对于一个要跑路的平台,谈任何东西都没有意义。我对正规P2P的分析完全是基于运营和政策层面的。 1,政策风险。 这个是所有P2P网贷公司共有的风险。政策风险的第一层意义是政府的态度。如果政府喊停了,那只能清盘了,否则就是非法运营。政策风险的第二层意义是,在政府没有明确的指导下,不要触碰目前所划定的红线。这个就是央行副行长刘士余在12月4日下午的互联网金融论坛上说的,鼓励互联网金融的发展,对其创新持包容的态度,但他也重申互联网金融不能碰非法集资、非法吸收公众存款两条红线。所有,希望各P2P公司的运营者对于任何公司所做的决策,都要拿这两条红线去套一套,问一问自己是否符合这两条。 对于某些网站取消线下充值,我是持肯定态度的,这个就是在规避政策红线。试想,这么多人汇款给你,到时候有理说不清啊。另外,希望管理者认真研究一下,线下打款在先,然后线上发标补充公司资金这个模式。这个模式是否有触碰资金池的嫌疑?这个模式是否是Peer to Peer?这个模式是否有点像P2C(Peer to Company), 然后C2P(Company to Peer)?投资者的交易对象是网站,然后网站和借款者交易。能否让网站做好一切准备工作?然后网站作为一个投资者授权的第三方处理业务,做好前期的工作后,让借款者亲自上线发标(网站可以代为发标)。标满后,通过网站打款给借款者。希望网站管理者好好探讨一下并咨询一下法律顾问。我认为人人贷的理财模式有资金池的严重嫌疑! 2,主业单一。 专注房地产和车的确是优点但是同时也是缺点。如果竞争者太多,如果房地产行业出现问题,导致房价下跌,网站的风险就出来了。这个无需多言。对于如何应对这个问题,需要一步一步来,就是所谓的摸着石头过河。 3,流动性风险。 这个是所有P2P网贷和金融行业的风险。由于商业银行有国家兜底,所以,流动性风险没有那么大。但是,即便是商业银行,也害怕挤兑,也害怕流动性不足。但是,流动性太好,盈利能力就要大打折扣了。这是个双刃剑。所以,要完全解决这个问题是不可能的。如果做大了,做强了,做出业内的好口碑了,这个风险是可以降低的。所以,我是赞成适当的利息,可以接到更多的优质单,可以把杠杆运用得比较大来抵御这个风险。另外,如某个投资者在论坛发帖关于逾期标的处理意见是非常好的。也就是如果某个标逾期了,可以由网站发逾期处理标,给出足够的时间,让网站来处理抵押物。这样就可以大大减少由于逾期而导致的垫付压力,降低流动性风险。值得网站好好借鉴。 最后说一点关于名人效应。其实网贷圈子不大,我的形形色色QQ群里总能见到相同的投资者。在目前来看,名人效应有很好的效果,可以很快把公司的人气给拉起来。但是,等到这个圈子大了,名人效应就会相应减弱了。那时候,需要强大的综合实力才能使公司在激烈的竞争中生存下来。投资者要看你的实力,背景,盈利能力,网站体验能力,服务水平等等。如果由于某个名人在网贷圈的口碑很好,也是第三方论坛的名人,网站人气主要是名人带来的。大多数善良的投资者是非常包容的,有点小缺点,各种不满意,笑笑而过。所有,在这段宝贵的时间里面,网站要苦练内功,完善网站体验,完善安全措施(防止黑客攻击)抵御外界风险,争取在大浪退潮的时候赶紧穿好内裤,不要在潮水退去时让人看到你在裸泳。 结束语 洋洋洒洒写了一大篇,也参考了一些人的见解。希望所有网站能够守法经营,总结经验教训,时时刻刻提升内部功力。互联网金融的特点是成本低,效率高,覆盖广,发展快,管理弱,风险大,同时也蕴藏着极大的发展空间。那些现在的恐龙们-商业银行-还没有睡醒。在这个宝贵的时间机遇窗口,P2P能够争取能够发展成为一个标杆,让恐龙之死来得更早些! 时间匆忙,在工作之余抽空写了这么一篇长文,错漏在所难免,权当抛砖引玉。希望有更多的有识之士能够加入讨论,给P2P网站金融加油!

全部回复(7)

122284197

他人回复【是原创么??? 软文的气息很浓。。。】 绝对原创。没有表扬任何一家网站。

密西西比河

论坛签到原谅下我灌水了

帅帅

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wuyangbo11

这个么长的软文。lz不容易呀,得让老总给加工资

绿豆宝贝

是原创么??? 软文的气息很浓。。。

LiuTao

他人回复【绝对原创。没有表扬任何一家网站。】 不错的文章 看完了 写的很实在

乾多多

你还真是多产呀。赞

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