金融从业人员跟你一起探讨:担保VS风险准备金的利弊

之前我在网贷巴士的一片文章中提到了采用风险准备金模式的平台存在一个很大的风险漏洞,也就是说一旦平台的坏账率超过了提取的风险准备金率,那么提取的风险准备金就不能覆盖所有的坏账,因此客户的本金也就存在风险。我的网贷交流群:182088249,分享投资经验,探讨网贷趋势,欢迎大家加入!
举个例子,一个平台的风险准备金提取比例是2%,那么就意味着一旦坏账超过2%,那么风险准备金就不能覆盖坏账。试问银行的坏账率是多少?2014年第一季度银行业的坏账率达到了1.04%。银行业的息差又有多少呢?2.49%。这还是公开出来的。但是实际情况肯定要比表面要差,银行有很多将坏账出表的手段在这部不再赘述。我们要知道银行只为中国的20%贷款客户服务,中国80%的贷款客户是得不到有效的金融服务的,而我们P2P服务的是正是这80%的客户,试想一下,如果是为着80%的客户服务,你认为坏账率有多高?
来聊一下担保的问题。担保方分两种:关联公司担保、非关联方担保。关联公司担保就不要考虑了,这其中道德风险太高,不再赘述。非关联方担保又分为如下几种:国企担保、融资性担保公司担保、投资性担保公司担保、其他担保。其中前两种担保效力最强,在中国,国企相对来讲还是讲信誉的,当然也不能绝对,哈。在这里讲一下融资性担保公司和投资性担保公司,一般来讲,融资性担保公司要比投资性担保公司强,因为融资性担保牌照不好拿,能和银行合作,当然也不能一概而论。比较担保公司就要着眼于看看担保公司的注册资本金了,注册资本金是担保公司进行担保的本钱。担保公司进行担保,本金与被担保额的最大比例是1:10,注册资本金越大,那么风险就越小。正规担保公司担保不知要爆小额贷款公司担保几条街,在这就部展开比较了,能选择正规担保公司担保的尽量不选择小额贷款公司担保的。
提到担保,再来说一下一般责任担保和连带责任担保,一般责任担保简单理解是法院判决执行了,但是借款人还是不能还款,这是担保方才会现身,试问谁能等到法院都判决执行了,那时黄花菜都凉了;连带责任担保简单理解是,借款人到期不能还款的话,担保方就要开始履行担保责任了,在代偿期内要为客户本金进行代偿,因此连带责任担保效力要远远强于一般责任担保,各位在投资时要擦亮眼睛。
综上,选平台还是要选有担保的,有担保的尽量选融资性担保公司担保的,如果你能碰上国有担保公司担保的,那么说明你捡着漏了。

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