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P2P网贷 民间高利贷的终结者

  • pingtaizhijia
  • 2014-06-23

 

 今天,一篇《人人贷线下平台涉高利贷》的批评报道引起坊间热议,报道指出:人人贷的线下平台——友众信业金融信息服务(上海)有限公司(下称友信)信贷业务的综合成本21.36-30.96%,而在理财端,其产品收益则多在13%以内。报道还指出:与贷款利率差别较大的是,友信在理财端提供理财产品的预期收益主要集中在7%-13%之间——有碰触“红线”嫌疑。

  笔者不禁要问:结合民间实情,一分多不到三分的融资成本很高吗?对比固定收益类理财产品,13%左右的收益率还低吗?笔者认为,有担当的P2P网贷平台,不仅不会抬高民间借贷成本,反过来还一定会成为民间高利贷的终结者。

  民间融资成本到底有多高

  昨天中午,和一个做了很多年小贷的朋友吃饭,席间问到了他们的资金成本。

  前几年,他们公司的业务重心在北京,用红本做抵押,月息五六分十分正常,高的时候甚至有七八分;这几年,因为民间小额借贷公司得到了监管和规范,发展速度十分迅猛,截止目前,登记在案的正规民间小额借贷公司有七千多家,竞争激烈了,融资成本自然就下来了,现在月息在两三分左右,资质比较好的客户,甚至可以拿到成本更低的资金。

  我和大家一样好奇,什么样的人、什么样的企业、做什么样的生意,需要这么高成本的资金?这些人之所以选择民间小贷,一是看中了小贷的效率,两三天可以拿到资金,这点银行做不到;二是看中了小贷的服务的灵活性,十天半个月也行,三两个月也行,这点银行不好做;三是如果融资本来就不多,三万五万的,银行不愿意做。但是我们也可以看到,随着民间小贷公司越来越多,融资成本下降趋势十分明显。

  结合近几年我们看到的,被媒体曝出来的民间借贷事件看,朋友的言辞应该基本属实,如果民间借贷成本,通过若干年的市场竞争和选择,从七八分降到五六分,进而降到两三分,还属于新事物的P2P网贷平台,一登场就能做到一分多不到三分的成绩,真的太了不起了。假以时日,得到更加规范成熟地运作,有效控制和降低风险成本,可以预见融资成本会更低。先不要一棒子打死嘛!

  P2P网贷必将火并民间高利贷

  在这波P2P网贷“倒闭潮”之前,很多不明就里的人士振臂疾呼:P2P与银行上演“遭遇战”、P2P为代表的互联网金融要颠覆传统金融、要革传统金融的命。据统计,2012年,P2P网贷平台累计借贷近200亿元,2013年累计成交量预期超1500亿,这样一个体量,甚至连人家一家支行的体量都不及,革什么命,颠什么覆,遭什么遇哦。互联网金融作用于传统金融的手段一定不会是“刀刀见血”式的遭遇战,倒有可能是“潜移默化”式的改变——因为互联网金融也好,传统金融也好,都是人的金融,如果参与其中的“人”的要素发生改变,一切改变皆有可能。很简单了,互联网已经改变了我们的生活方式,随着在互联网上长大的1990后的陆续粉墨登场,随着1980后的声音越来越强,去银行物理网点的人会越来越少,银行对于大众的服务,也会越来越“互联网化”——开放、平等、协作、分享的互联网精神,在传统金融领域得到实现,只会是早晚的事情。

  P2P网贷,颠覆不了传统金融,更没有能力去革传统金融的命,但是却有可能终结民间高利贷。原因十分简单,P2P网贷服务的族群,是传统金融行业服务不到、或者说服务不周全的族群,二者可以形成很好的补充关系,竞争关系不是十分明显。但是,P2P网贷和民间小贷公司之间的关心,就不一样了:类似人人贷这样的O2O模式P2P平台,他们服务的族群高度重合,提供的金融服务也高度雷同,在某种程度上来说,那倒真的是“遭遇战”。

  其实对于需要融资的小微企业来说,这样的“遭遇战”越激烈越有利。只要是在规范的市场上,加以合理的引导和规范,拼到最后只能是拼融资成本了。P2P网贷,一定会是民间高利贷的终结者,不信拭目以待。

  高度自律,远离红线

  曾有媒体朋友问过我,P2P网贷行业存在的意义是什么?我感觉,作为一个负责任的P2P平台,它的意义在于服务的两端:一端是有融资需求的小微企业,一端是有理财需求的普通百姓。P2P平台作为一个平台,是企业不是慈善机构,我们甚至要允许它合理盈利,只有盈利水平合理、盈利模式靠谱的P2P平台,才能持续健康运作,才能更好地保护普通百姓的利益实现财富保值增值,才能更好地帮助小微企业实现高效率低成本融资。小微企业融资难的问题得不到有效解决,普通百姓理财渠道得不到有效拓宽,P2P网贷平台就有它存在的意义和必然。

  中国人民银行副行长刘士余在出席2013年中国互联网大会时,对金融业的“搅局者”——互联网金融予以认可,称传统金融和互联网金融已经形成了互相博弈、互相促进的态势,互联网金融的创新精神应值得肯定。他也指出,发展互联网金融,应注意防范风险,两个底线不能碰,不能击穿:一是非法吸收公共存款,二是非法集资。

  人人聚财创始合伙人、CEO许建文曾说过:2007年成立的拍拍贷、2010年成立的人人贷、2011年成立的人人聚财,分别代表了中国P2P网贷1.0时代、2.0时代、3.0时代,即纯线上时代、线上线下结合时代、第三方担保机构合作时代。人人聚财之所以从线上线下结合模式,升级为现在的第三方担保机构合作模式,就是为了远离红线。人人聚财之前的模式也和人人贷差不多,一边线下找项目,一边线上找理财人,只是还没有推出理财产品的,项目和资金还是高度匹配的。如果推出错配的理财产品,那真的是踩着红线跳舞,太危险了,在监管还没有落地之前,企业还需高度自律。不同的模式到底孰优孰劣?到底哪种模式更符合中国国情?还是交给市场去检验吧。

 

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