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运营角度分析银行和支付公司托管P2P网贷资金区别和可行性

  • pingtaizhijia
  • 2014-06-21

       前段时间写过一篇《银行托管P2P网贷资金,没大家想象的那么好!》有些朋友质疑我是第三方支付公司的托,特在此澄清下,本人乃软件公司的一名技术开发负责人,给几家资金托管模式的网贷平台做技术运营,对运营细节比较清楚。由于前段时间看了网上的一些新闻稿和论坛里关于资金托管的文章,感觉作者对资金托管一知半解,写的文章内容空洞、云里雾里而且内容都是大路货,外表好看,不具有操作性,只从感性入手从来不讲逻辑和可行性,有误导大众之嫌。还有些人从自身利益出发,大力鼓吹银行托管,夸大银行托管的部分优点故意弱化一些关键性的缺陷。碰巧这两种模式本人都长时间运营过,我自认为有义务也有能力从一个亲历者角度为大家详细介绍下这两种托管模式的真正区别,让各位更全面的了解这两种托管。

           

       先大概介绍下目前资金托管的两种方式:

       第一种是以支付公司(汇付天下、双乾支付等等)为主的账户模式托管,这种模式下要求投资人、借款人、网贷平台、担保公司等都要注册一个单独的账户、设置自己的登陆密码和支付密码,充值资金都保存在自己的账户内。投标、还款前要验证自己的支付密码(自动投标和自动还款除外),这种模式可以参考淘宝与支付宝之间的合作关系。

       另一种模式是以银行(交通银行、招商银行等等)为主的资金池模式托管,这种模式不要求注册独立的账户,投资人、借款人的资金进入到了平台在托管银行开的银行账户内【资金是如何进到托管账户的,请阅读《银行托管P2P网贷资金,没大家想象的那么好!》这篇文章】。平台不能通过U盾操作这个托管账户进行自主网银转账,账户内的资金转出前,平台必须先提交一份《托管账户资金转出申请表》扫描件到银行,银行核对扫描件公章真实性后,将资金从平台托管账户内转移到扫描件上指定的收款人银行账户内。

       另外大家要明白这样一个事实:目前开展托管业务的所有第三方支付公司和银行,对外宣称都是不负责资金来源方和接收方的业务真实性和资金往来的合法性。这句话的意思是:借款人身份是否是真的我们不管;投资人投标资金是否汇给了借款人我们不管;借款的还款资金是否汇给了投资人我们也不管(简称三不管)。银行和第三方支付公司有这样的一个免责申明也很容易理解:在目前倒闭和跑路平台快上3位数的网贷环境下,不介入网贷业务(也无力介入)不失为一个明哲保身的好方法。古人都说过:君子不立危墙之下,所以对于平台跑路的问题,我们也不能苛求于托管的银行和第三方支付公司来解决。所以那些指望通过资金托管来彻底终结平台挪用客户资金的朋友,可以直接忽略本文了。

       有些朋友说“资金托管跟资金池没啥区别,发个假标照样可以把客户资金搞到手”这话说的很对,但是忽略了一点,资金池模式下平台挪用客户资金没有任何风险,即使是公司内部人也只能在老板跑路后才发现资金被挪用了。但是资金托管模式下,平台挪用客户资金曝光几率很高,公司内部员工和投资人通过对比投标信息流和资金流是否一致,就可以大概判断资金是否被挪用。【下文有清晰的描述】

       我一贯的观点是:不指望资金托管彻底解决平台挪用客户资金导致的跑路问题,而希望通过资金托管让投资人控制资金转移的主动权、让投资人清晰看到资金流向,让平台造假或挪用资金的成本上升,从而降低平台挪用客户资金的可能性。好了,背景知识介绍到此为止,接下来将我以运营技术的身份,客观、公正的从十个方面给大家分析下银行托管和第三方支付公司托管各自的优缺点。

       第一、托管方的公信力。

       目前国内除了支付宝和财付通两家支付公司家喻户晓外,几乎没人能说第三家支付公司的名字。所以托管方如果是银行的话,在心理上肯定会让投资人更觉得踏实些。所以银行托管的公信力要高过第三方支付公司。(经常遇到一些打算托管到第三方支付公司的平台客户,一直纠结选哪家支付公司,投资人会觉得更可靠些,可以明确告诉大家,完全没必要担心这个,因为投资人眼里除了支付宝、财付通,根本没有第三家支付公司的概念,所以选谁都一样。)

       第二、托管成本费用。

       据我所知目前银行托管都是不收取P2P平台任何费用,对平台资质方面也是没有任何要求,而第三方支付公司的托管费用相对较高,单年费这一项汇付天下就要收取10万一年,相对较低的双乾支付也要收取5万一年,而汇付天下对托管方的注册资金也有严苛的要求。托管费用低真不好说是优点还是缺点,不同出发点则能得到完全相反的评价:从投资人角度来看,托管方费用高了,意味平台进入托管模式的门槛高了,高门槛可以排除掉部分实力较低的平台,也增大那些浑水摸鱼,伺机以小博大的诈骗平台的诈骗成本。从平台运营的角度看,较高的托管费无疑增加了平台的运营成本,压缩了平台在风控审核等其他方面的资金投入,多出的运营成本也是转嫁到了借款人身上,增加了借款人的融资成本和还款压力。所以托管成本这个角度不好说谁有优势,大家自行判断。

       第三、托管系统对接是否复杂。

       银行托管,平台系统不需要没有任何API接口连接银行系统,所以平台跟银行合作,只需签订一份托管协议,然后再以平台公司名义在托管银行开通一个公司账户作为托管账户即可。手续非常简单、方便,平台系统不需要进行任何程序方面的改动。第三方支付公司托管,需要用户在平台页面操作自己在第三方支付公司的托管账户,比如开户、充值、提现、投标、还款、余额查询、标的复审(满标放款、流标退款)等等,以上所有操作都需要通过平台与第三方支付公司间的接口来完成。这就要求平台需要进行系统改造,以便通过接口将平台系统与第三方支付公司的托管系统连接起来。

       第三方支付公司的托管系统少则八九个接口多则十几个接口,接口开发和调试都比较费时和费精力,以我个人近大半年的开发经验来看,快的也要一个礼拜,慢的甚至要大半个月,所以第三方支付公司的托管对平台的技术水平绝对是一种考验。

       第四、用户体验

       银行托管无需投资人、借款人额外再注册托管账户,投资人投标和借款人还款的操作跟资金池模式下一模一样,第三方支付公司托管则需要用户额外注册一个支付公司的托管账号,需要设置登陆密码和支付密码,在提现、投标等涉及资金操作的时候需要验证账户的支付密码,这点对用户体验来说不是太好。

       另一方面,银行托管的资金转移是通过人工完成的所以不存在掉单现象,而第三方支付公司托管所有操作都是通过接口完成的,网络不好,可能偶尔会出现掉单现象,比如托管账户内资金显示充值成功了,而平台后台却显示充值未完成,这就需要用户联系平台客服进行补单,掉单对用户体验影响还是比较大的。在用户体验上银行托管相对比支付公司要好些。

       第五、平台用户信息的安全性

       网贷行业其实没多少技术含量,比较重要的则是客户资源,谁有大量的投资人客户,谁有优质的借款人客户,谁就能在这个行业生存下来(支付宝庞大的用户数量让余额宝在短短1年就做到5000亿就印证了这点),所以各家平台在用户信息保密上都看的很重。然而银行和支付公司对P2P网贷这块肥肉都已眼馋许久。在此简单列举下几家银行和支付公司自己的网贷平台:支付宝推“余额宝”、财富通推“理财通”;建行有“善融商城”、交行有“交博汇”、工行有“融e购”、平安银行有“陆金所”。

       资金托管在这些人手中难免会让平台有所顾虑。接下来着重分析下哪种托管方式下信息相对安全些,由于银行和第三方支付公司的托管模式不一样,所以造成了两者在平台用户信息内容的收集上也是有所不同。银行托管不会收集用户的身份信息和联系方式(部分托管银行有收集借款人信息);第三方支付公司托管由于注册托管账户需要,则会要求平台提供用户联系方式和身份信息,所以第三方支付公司收集的信息要多于银行。话说哪天汇付和双乾支付要是推出了自己的P2P平台,这些信息就是一笔宝贵的财富呀!支付公司是否会使用和分析这些数据为己用,就不得而知了。所以信息安全性上分析,银行托管的信息安全较第三方支付公司高些。

       第六、用户提现到账时间分析

       银行托管的资金划拨主要根据平台提供的纸质电子扫描件。每个标满标后借款人提现,平台都要扫描一份电子文档给银行,银行鉴别文档的真伪后,再将平台账户内的资金汇款到收款人银行账户。若收款人银行卡开户行是托管银行则可即时到帐,他行卡一般都是T+1隔天到账。若提现申请时间非银行工作时间,那么提现资金只能在第三天到账(非工作时间银行不受理提现申请,只能第二天受理,第三天汇款)。如果是礼拜五16:30后的提现请求,那收款人只能在4天后的下礼拜二才收到资金了(如果收款人的卡信息有误,修改后再次提交,那么到账时间则会更长)。除了提现到账延迟外,平台自己也要安排财务对提现申请材料进行整理、提交、复核、校对、存档等工作,叶增加了平台的人员投入和运营工作量。

       第三方支付公司托管所有的提现动作都是通过提现接口完成的,提现人验证成功支付密码后,支付公司即可汇出提现资金,支付公司的工作时间均为7×24小时,提现到账时间也相对灵活些,分T+0当天到账和T+1隔天到账。从提现到账时间上来看第三方支付公司的托管要优于银行托管。

       第七、投资信息流与资金流是否匹配

       银行托管下,托管账户内的资金仍然放在平台公司的银行账户内,这个账户的资金转移,是银行根据平台的转账指令(一般是电子档的转账扫描件)完成的,银行只负责扫描件的真实性,而不负责文档指定的收款人的业务真实性。这个模式下,投资人是看不到自己的资金流向了何处,换句话说,有可能出现以下这种情况:投资人甲在平台上是把钱投资给了借款人乙,但平台有可能发指令给银行将资金汇给了丙。

       第三方支付公司托管下,资金转账的是由投资人本人发起,投资人在支付公司注册的托管账的户后台投资人也可以看到借款人的准确信息,平台只起到了一个转账审核作用(审核满标通过或者流标退回)而不能改变资金的流向,银行托管下投资人的投资信息流与资金流是无法匹配的,第三方支付公司托管下投资人的投标信息流与资金流是完全匹配的。信息流匹配资金流能最大限度减少平台挪用客户资金的可能。第三方支付公司在信息流匹配资金流上明显要比银行托管有优势。

       第八、平台数据被黑后,用户资金归属如何区分。

       网贷行业才刚刚发展了两年多,行业技术尚不完善,大部分平台的网贷系统开发和维护都是外包给外部软件公司,而大多软件公司开发的网贷系统都是由网上最初的一些开源系统二次开发而来。开源系统有个致命缺点就是所有程序源码都是公开的,很容易招来黑客攻击,而一旦发现一个漏洞则会连累少则几家,多则几十家平台(前段时间,乌云爆出的一个网贷系统漏洞,导致数十家平台紧急暂停充值和提现就是这个道理)。据我所知,去年和今年部分开业不久就跑路的平台大多因为系统数据被被黑或者篡改,而平台又没有完整的数据备份和较强的数据恢复能力,无奈之下只能选择跑路或者倒闭。

       银行托管模式下一旦平台数据被黑,因为托管账户依旧是一个资金池,所以账户内的资金所属就难以区分。(也就是说大家所有资金都放在一起区分不出谁跟谁的了)。

       第三方支付公司托管模式下,因为每个人包括投资人、借款人、担保公司和平台本身都有独立的账户,即使平台数据被黑,只要第三方支付公司的系统正常,那么就不会出现资金无法区分的问题。资金归属区分上第三方支付公司明显比银行有优势。

       第九、平台挪用客户资金过程分析

       银行托管模式下,平台只要修改下递交给银行的转账扫描件上面的收款人,即可轻轻松松的将托管账户内的资金汇款至自己或者老婆的银行卡上。若真是发生这种情况除非投资人到平台公司实地核查托管账户内资金的往来账目,否则很难发现自己的资金被挪用,只有到平台提现不正常或者老板跑路后才能发现自己的资金被挪用了。(如果平台老板自己管理银行的托管账户,同时自己负责提交转账申请给银行,那么连平台公司内部人员都不会发现资金被挪用了)

       第三方支付公司托管,因为资金的转出是由投资人自己支付密码控制,所以平台必须先发一个标,让投资人进行投标,资金才能进入发标人的托管账户内。若这个标的借款手续齐全,那就是一次正常的借款(也可称作自融),若借款手续不齐全,那么平台公司内部员工就能第一时间发现这个标有问题。这样就增加了挪用被曝光的概率。

       总结一下,银行托管平台挪用资金不需要发标、不需要制造任何借款手续就可以做到神不知鬼不觉的挪用客户资金;第三方支付公司托管,平台需要在网站上发布一个标的、借款人的借款信息需要伪造、需要在第三方支付公司的托管系统内形成资金流,这种挪用方法被内部员工尤其是风控员工和系统运营的技术曝光的概率会相对大很多。在防范资金挪用方面第三方支付公司的托管要比银行托管有优势。

       第十、用户知晓自己资金变动的及时性

       银行托管模式下,银行对用户的资金出入没有短信提醒。银行根据平台的电子档扫描件指令进行资金汇出操作,因为资金是从一个池子里面拿出来的,银行无法区分拿的是谁的钱,所以资金变动无法通知到对应的用户。这种模式下,即使托管账户内的所有资金都被平台通过提交提现申请扫描件的方式将资金转移出去了,投资人也丝毫发现不了。即使银行发现了资金挪用的事实,也不知如何通知投资人和借款人。

       第三方支付公司托管模式下,账户内资金的进出,支付公司对用户会有一个短信提醒,这点跟支付宝账户一模一样。客户能够及时掌握自己账户内资金的进出状态,这对用户来说是非常有必要的。

       从以上十个角度对比完后,谁托管更有优势、更有利于投资人,我相信大家都有一个准确判断。我判断托管好坏的一个主要标准:如果这种托管能让投资人、借款人清楚的看到自己的钱流向了哪里,这就是是一个好托管。从这个观点出发,我认为P2P网贷行业的运营模式最好的是第三方支付公司托管模式、其次是银行托管模式、最后是资金池模式。

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