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银行业金融机构破产条例脚步声近 “存款大搬家”暂不会上演

  • pingtaizhijia
  • 2014-06-18

银行业金融机构破产条例的立法工作正在进行,这意味着一直被认为“保险箱”的银行也将可能依照法律程序破产。在允许银行破产的道路上,风险补偿和分担机制,以及对存款人的保护都是不容忽视的问题

       银监会副主席阎庆民此前在“北大经济国富论坛”上表示,银监会正在酝酿加快推出银行业金融机构破产处置条例,未来要让市场、资本说话,如果商业银行资不抵债,就会退出。

       中国政法大学破产法与企业重组研究中心主任李曙光也参与了银行业金融机构破产条例的前期立法讨论工作。1月10日他在接受法治周末记者采访时表示:“目前银行业金融机构破产处置条例有了初步的文本,这个文本经过了学界、专家多方的讨论,不过还是有很多要打磨的地方。”

       而根据央行的最新表态,与银行破产配套的存款保险制度准备工作基本就绪。央行方面相关人士称:“存款保险制度的各方面条件已经具备,可择机出台并组织实施。”诸多迹象表明,银行业金融机构破产条例走入经济生活的脚步已越来越近。

 

       审慎推出

 

       一直以来,银行业金融机构的破产对于普通百姓而言是个非常遥远的话题。此前即使有银行因经营不善等原因面临破产的风险时,大多通过行政手段予以救助。因此,当2012年河北省尚村农村信用社进入司法破产程序后,在社会上引起了轩然大波。尚村农信社也被认为是全国通过司法途径实施破产的首个案例。

       不过,尚村农信社破产时并不是实体与“壳”同时破产(本报曾于2012年7月26日刊发《全国首家农信社破产实为“壳破产”》一文进行报道)。即便是“壳”破产,也引起了业界对于银行业金融机构破产条例出台的猜想。

       李曙光参与了2006年8月出台的新破产法起草工作,他对法治周末记者介绍,企业破产法的出台为市场竞争中被淘汰的企业提供了可遵循的法律框架。不过,对于金融机构的破产仅在第134条作了原则性的规定。

       企业破产法颁布后,监管层就开始探讨起草统一的金融机构破产条例。不过随后,证券业出现了券商倒闭潮,为了规范券商的退出,证监会率先于2008年4月就券商的破产出台了证券公司风险处置条例,并获得了国务院通过,随后金融机构破产的立法实际上就走了分项立法的道路。

       在企业破产法的基础上,银监会和央行也开始讨论起草针对银行破产的银行业金融机构破产条例,那缘何银行业金融机构破产条例一直处于“犹抱琵琶半遮面”的状态呢?

       一位曾参与过银行业金融机构破产条例讨论的业内人士告诉法治周末记者,与证券行业之前有大量的处置案例不同,在银行业金融机构的破产上,还很少有相关的实践。该业内人士表示,目前还没有一个严格按照破产规则进行退市的案例。此前影响力较大的海南发展银行事件,在1998年被央行关闭后,后续处置工作也基本陷入了停滞状态。

       更为重要的是,该人士认为,一直以来银行业无论是资产数量在金融业中的占比,还是在金融稳定中承担的职能,都远超其他金融行业,这也使得监管层在银行业金融机构破产条例的出台上更为审慎。

 

       迫在眉睫

 

       李曙光对法治周末记者表示,银行业金融机构破产处置条例此前之所以迟迟未能出台,和当时的金融市场环境亦有很大的关系。

       “当时金融市场化还没有怎么做,除了一些银行进行了股改(股份制改造)和上市外,真正市场化的条件还不具备,所以前期一直处于研究状态。”李曙光说。

       2013年以来,我国的金融市场化出现了加速前进的动向。2013年7月央行宣布,将全面放开贷款利率管制;同时国务院发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》,为民营银行的设立打开了闸门;2013年9月中国(上海)自由贸易试验区正式挂牌成立。自贸区内金融试点就包括利率市场化、金融业的对外开放等内容。

       而党的十八届三中全会的决定也指出:“扩大金融业对内对外开放,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。”

       这些举动都让破产条例的出台迫在眉睫。李曙光对记者表示,传统银行以高门槛、国有控股为主,某种程度上是由政府和政府的一些政策在做背书。而随着银行业市场化程度不断提高、金融门槛不断降低,市场风险也随之逼近。

       “市场上总有掉队的羊。”李曙光认为,对于濒临倒闭或倒闭的金融机构,通过构建有效的处置机制,让其在法律框架内恢复正常运营或顺畅退出市场,也可以降低对整个金融体系的冲击。

       尽管对于银行能否破产,社会已经逐步形成了共识,不过银行破产并不能单兵突进。

       银监会此前也提出,允许银行破产,要进一步研究金融机构经营失败时的退出规则,包括风险补偿和分担机制,加强对存款人的保护。

       前述业内人士告诉法治周末记者,从国际上来看,银行业金融机构破产主要的风险补偿和分担机制来自存款保险制度,这也是顺利推进银行破产的先行条件。

       李曙光介绍,依照当初的设想,也是最理想的状态,就是存款保险制度能先于、或者至少与银行业金融机构破产条例一同出台。根据央行最新的表态,存款保险制度的各方面条件已经具备,可择机出台并组织实施。

       李曙光认为无论从市场的需要来讲,还是各方面的准备情况而言,银行业金融机构破产条例的出台都已箭在弦上了。

 

       中小银行承压

 

       惠誉(北京)信用评级有限公司联席董事、银行业分析师温春岭认为,银行业金融机构破产条例的起草是深化市场经济改革的结果,向市场发出了一个积极的信号。

       信号已经发出,那么目前金融市场上哪一类银行业金融机构面临的风险最大呢?

       温春岭对记者分析,在国际上,银行会不会关门、哪一类会关门,与其规模没有必然的联系。如果一个小银行有明确的市场定位,拨备也比较充足,资本充足率也较高,那么其抗风险能力也是非常强的。

       “导致中国银行业破产的首要风险是资产质量,如果资产质量急剧恶化,那么就会导致运营资金枯竭,盈利能力显著弱化,以及资本储备被侵蚀。当资本消耗殆尽后,就会面临破产。”温春岭说。

       从盈利、减值储备和资本三个因素综合考量,温春岭认为,国有银行损失吸收能力是最高的,其次是股份制商业银行,再次是城商行。相比较而言,部分农村信用社由于吸收不良贷款的资源有限,面临破产的风险较高。

       银行业金融机构破产条例目前的状态可谓箭在弦上,这也让一些业内人士担心,存款搬家的现象将很快上演。

       对于这种担心,李曙光对记者表示,破产条例其实是与利率市场化、银行准入门槛降低、中小型银行公司治理结构水平相互联动的。“尽管大银行在储户的利益保障上会多一些,但是它给出的利息也是最低的,而中小银行尽管风险高,但在利率市场化的环境下,它给出的收益可能是最高的。”

       李曙光认为,存款是否搬家取决于金融消费者的心态,以及对风险的承受能力,目前还难言存款搬家现象一定会出现。

       一家地方股份制银行信贷部负责人告诉法治周末记者,除非有银行破产的真实案例,否则老百姓对于银行破产是没有切身感受的,存款“搬家”现象也不会大规模出现。

       不过他也表示,破产条例在出台前,监管层应该对中小银行、村镇银行、农村信用社等机构区别对待,在监管指标的设定等政策上,应当做适当的倾斜和保护,不然随着市场竞争压力的加大,这一类银行业金融机构很容易出现流动性问题,也很容易走向破产或者被大银行直接吃掉,这也不利于建立起合理的金融市场结构。 

 

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zimengzhuiyi

唉,平台跑路很正常的~~~全国那么多家平台,也抵不过那些借钱不还的无赖啊!!!

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