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p2p网贷资金托管或成P2P行业标配

  • pingtaizhijia
  • 2014-06-18

     

       4月28日,百度宣布全面清理P2P网贷平台。此举缘起4月中旬在百度进行业务推广的P2P网贷平台“旺旺贷”卷款跑路。目前被百度下架P2P平台超过800家,百度要求下架平台补充提供第三方托管证明。

       其实,如何确保投资人的资金不被平台挪用,一直是监管机构思考的问题。早在去年11月九部委联合召开的处置非法集资会议上,央行就建议建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制,即引入第三方平台进行资金托管,P2P公司自身不直接经手归集客户资金,回归中介本质。

       此次银监会、央行再次就P2P行业涉嫌非法集资问题密集表态,再次让行业关注起资金托管的必要性,一些行业自律组织也开始将资金托管纳入行业自律的要求中来。

       业内人士表示,出于保障投资人资金安全的考虑,以及提升平台公信力的需要,P2P托管账户体系将可能成为行业“标配”,而高效完善的资金托管机制将助力P2P行业的规范发展。

 

       不足一成的平台进行资金托管

 

       “旺旺贷”跑路事件发生后,中央民族大学法学院教授、《互联网金融》杂志副总编邓建鹏对法治周末记者表示,这些卷款跑路者之所以能够卷走巨款,在于客户的资金没有进行托管,投资者的资金直接进入了平台的账户,让平台拥有了这部分资金的控制权。

       其实除了资金池业务模式、发布虚假标的会让平台归集起大量资金外,对于经营较为规范的P2P平台而言,其在开展业务过程中也会或多或少的形成“资金沉淀”。

       网贷行业第三方机构——网贷天眼执行董事田维赢对法治周末记者介绍说,目前P2P行业中,投资人通过某一网贷平台进行投资时,需先将资金打入平台账户,再去找寻适合的投资标的,如果投资标的已满,而投资者还有后续投资的计划,那么这部分“排队资金”、“站岗资金”就会在网贷平台沉淀下来。

       此外,很多P2P平台的借款项目少则数万元,多则数十万元,投资人由于投资金额所限,或者出于分散风险的考虑,不大可能将有限的资金集中出借给某个借款人。于是P2P行业常常出现这样的现象:数位、数十位甚至上百位投资人共同投资一个借款标的。

       为了提高撮合的效率,一般平台都会要求投资人将投资资金打入平台资金账户,在满标之后集合统一打给借款人。于是在满标之前,就会有多个投资人的资金沉淀下来停留在平台账户。

       田维赢介绍说,出于税务等方面的考虑,很多平台都要求投资人将资金打入平台控制人的私人账户,这时平台控制人可以随时动用这笔资金。“所以说在P2P平台投资,首要的风险是平台控制人的道德风险。”田维赢说。

       而据网贷之家负责人徐红伟介绍,目前提供在线撮合交易的P2P平台中,对资金进行托管的平台数量占比不到10%。

       “如果资金没有进行托管,那么约束平台负责人的就只剩下自律了。如果进行了托管,让平台回归中介属性,对投资人的资金失去控制权,那么就能有效防止和杜绝P2P平台动用客户资金的动机和可能。出于提升平台公信力的考虑,未来资金托管可能成为行业‘标配’。”徐红伟说。

 

       平台担心第三方机构“抢饭碗”

 

       在监管机构密集的表态宣导下,不应碰触客户资金,已经逐渐成为P2P网贷平台规范化运营的共识,一些规范化运作的平台已经开始在资金托管上进行尝试。

       记者在采访中了解到,目前对客户资金进行托管的一百余家平台中,绝大部分都托管在第三方支付机构。资金的托管为增强投资者信心,规范平台运作起到了一定的积极作用。

       不过随着业务发展的需要,一些P2P平台公司对于这种托管方式开始产生了顾虑。“一是担心把客户的核心信息都交给了第三方支付平台,他们以后如果做P2P平台怎么办?二是担心第三方支付机构的安全性。”中国小额信贷联盟理事长、中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山对法治周末记者表示。

       杜晓山的担心不无道理。目前P2P平台同第三方支付机构建立资金托管合作关系时,所有用户都需要在该支付机构的平台上进行注册,届时客户的身份信息、银行卡信息都为第三方支付机构所掌握。而国内第三方支付机构发展目前也是参差不齐,这些数据会不会被泄露,将来是否会被第三方支付机构自身用来发展P2P业务,平台心里并没有底。

       此外,徐红伟对记者透露,目前一些P2P机构对外宣称其同第三方支付机构签署了资金托管协议,实际上是在混淆概念。“很多所谓的资金托管其实质是在第三方支付机构处开设了一个账户,投资人的资金最终还是进了平台的账户,投资人资金被挪用、被卷款的风险仍然没有被杜绝。”

       中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震在接受法治周末记者采访时表示,资金托管其实质是一种监管责任的转移,引入资金托管其实是想通过第三方支付机构的公信力和完善的制度规则保障投资人的资金安全。目前央行还没有针对第三方支付机构的资金托管业务出台具体规范,为此第三方支付机构在尝试对P2P行业的资金进行托管时,也应当从杜绝平台触碰客户资金的角度去进行制度设计。

 

       银行若“接手”受到政策制约

 

       相对于第三方支付机构,黄震本人更看好银行对P2P的资金进行托管。“银行的托管业务有《商业银行托管业务指引》等相关法律规范约束,运作更为规范,对于客户资金的安全更有保障。”黄震说。

       某知名平台CEO告诉法治周末记者,他们的平台是温州金改的试点单位,依照要求必须有托管方,他最初也是期望能同银行达成合作,但是未能成行,他最终选择了一家有国资背景的第三方支付公司。

       这样的经历并非个案。法治周末记者在采访中了解到,目前客户资金在银行处托管的P2P平台仅有开鑫贷、陆金所、小企业e家等少数几家,这些平台无一例外的都具有银行背景。

       当然,银行不愿意接纳P2P平台的资金托管请求也是有原因的。早在2011年银监会曾下发文件,要求银行业金融机构务必建立与P2P借贷平台之间的“防火墙”。如今三年时间过去了,虽对监管机构对P2P行业给予了宽容、鼓励发展的态度,但是银行的疑虑并未全部打消。

       “目前除了P2P的法律地位不明确外,还有一个原因是有些平台的操作方式我们还看不太明白,所以还不敢贸然托管。”国内一家股份制商业银行的工作人员对法治周末记者说。

       在非银行背景的P2P公司中,有利网是国内为数不多的、同银行签署客户资金托管协议的平台。另一家平台CEO对法治周末记者表示,他们目前已与招商银行北京分行签署了资金托管协议。他认为银行之所以接受有利网的资金托管业务,主要在于公司业务模式清晰,便于银行理解,且在业务开展中能够形成真实可靠的数据及文本,便于银行进行监督。

       黄震对记者表示,由于银行托管资金会涉及到收集认证借款合同等环节,其实这已经不仅仅是“托管”了,而是承担起了接口监管的功能。随着P2P行业的发展壮大,银行逐渐为P2P提供资金托管服务,P2P行业的运作将会更为规范。

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