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证监会正在酝酿监管P2P

  • pingtaizhijia
  • 2014-06-18

 


       对P2P进行底线监管,应当从强制信息披露、产品登记和资金托管三个方面着手:向客户、向监管机构披露业务模式,凡是出售的产品就应该登记,否则消费者权益无法保护,而资金托管已经被证券市场上证明了是一种非常好的、防范风险的做法,应当运用到P2P行业中来

       4月28日,深圳市公安局经侦局通报称,P2P平台钱海创投因涉嫌非法集资,公司法定代表人王义通过该平台以及名下另外一家公司在全国多地非法集资,涉及投资者近万人次,资金约8亿元。
       屈指算来,今年以来已有近30家平台出现风险事件,沿海民间资本活跃地区则成为跑路和问题平台重灾区。
       尽管在2014年年初的央行内部会议上,对于互联网金融如何监管,央行还给出了“向行业学习,不急于出台成文监管文件”的定调,但是屡屡出现的非法集资等违法现象让监管机构不得不再次思量对这一行业的监管方式。
 
       厘清非法集资界限
 
       网贷行业第三方支付机构--网贷天眼统计,截至2013年12月31日,我国P2P网贷平台成交额规模达到897.1亿元,同比增长292.4%。预计未来两年内仍然保持200%左右的增速发展。
       在P2P高速发展的背后,非法集资的法律风险如影随形。4月21日,银监会召开了“防范打击非法集资”的新闻发布会,会上,银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君会上列举了P2P行业三种涉嫌非法集资的形式,“资金池”首当其冲。其主要表现形式为网贷平台先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台账户,产生资金池;通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人。
       其实早在去年11月份,央行就已经对P2P行业涉嫌非法集资的几类行为作出了列举,其中行业内普遍存在“理财——资金池”模式就位列其中。此次已是监管机构再次在正式场合警示资金池模式的法律风险。
       中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军对法治周末记者表示,先归集公众资金再寻找借款对象的这种资金池业务,其实从事的就是银行的存贷业务,在我国从事银行业务必须要有牌照,接受监管,否则就是面临着非法集资的风险。
       此外,刘张君表示,如果P2P网络借贷平台的经营者没有尽到借款人身份真实性的核查义务,未能及时发现,甚至是默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款的信息,向不特定的人群募集资金,也将涉嫌非法集资。
       再者,P2P网络借贷平台发布虚假的,或者包庇借款标的募集资金,采取借新还旧的庞氏骗局模式,短期募集大量资金,无论归集的资金是否用于自身生产,都存在非法集资的风险。
       网贷之家负责人徐红伟对法治周末记者表示,银监会的表态也在提示平台控制人,应当进到一定程度的审核义务,同时也要禁止自融,即通过P2P平台为平台关联企业募集资金。
       刘张君强调,P2P平台要明确中介性质,合理设定业务边界,平台本身不得提供担保,不得归集资金搞资金池,不得非法吸收公众资金。
       银监会作出上述表态后,业界颇为紧张。4月29日,央行支付结算司指导下的支付清算协会还专门围绕P2P行业的非法集资风险召开了内部交流会,旨在厘清P2P网络借贷业务与非法集资的界限。
 
       债权转让模式法律风险犹存
 
       网贷行业第三方机构——网贷之家负责人徐红伟对法治周末记者表示,在监管机构的重申下,目前P2P行业先归集资金,再寻找借款对象的这种赤裸裸的涉嫌非法集资的行为比较少见,很多都是在打法律的“擦边球”。
       徐红伟所指的“擦边球”主要是指债权转让模式带来的法律风险。所谓债权转让模式,是指由有闲置资金的公司创始人或者高管作为第一出借人,先放款给需要借款的用户,然后再把获得的债权打包成类固定收益的产品,并将其销售给投资人。
       其实债权转让在我国合同法上有着明确的法律依据,债权转让过程中只要借款金额、期限均匹配即可。不过,徐红伟对一些P2P平台是否严格做到了一一匹配存有疑问:“债权转让有没有一一匹配,是否就此形成了资金池,需要一笔一笔去调查,当借贷规模非常大的时候,调查变得非常困难,非常容易形成资金池,使资金沉淀在平台账户。”
       国内的债权转让模式最先由宜信公司推出,由于其较为快捷地对接了投资人和借款人,随后被行业内大多数平台所采用。徐红伟对记者表示,目前国内P2P行业的成交规模中70%至80%都是采用债权转让模式。
       中央民族大学法学院教授、《互联网金融》杂志副总编邓建鹏对法治周末记者表示,在债权转让模式下,债权是否一一匹配是一方面的问题,还有一个问题就是转让的债权是否真实存在,如果债权并非真实存在,那么就有非法吸收公众存款,甚至是集资诈骗的法律风险。
       其实债权转让这种模式所蕴藏的法律风险已经为业界所关注。早在去年12月,中国小额信贷联盟就要求其P2P行业会员单位停止“居间交易”业务模式,不得通过债权转让使实际的借款人和出借人没有直接的借贷关系。
 
       平台规范清理进行时
 
       根据现行规定,P2P网络借贷平台只需在工商管理部门进行注册,在通信管理部门进行备案即可,并无后续动态的监督管理,为此中央财经大学金融法研究所所长黄震称P2P行业目前处于“三无状态”,即无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。
       在“三无”状态下,一些浑水摸鱼之人开始披着P2P这件时髦的外衣,打着互联网金融的旗号,大行非法集资甚至集资诈骗之实。
       徐红伟对法治周末记者表示,自去年以来,有近百家平台出现了提现困难、卷款跑路的风险事件,后者其实数量并不多,但是影响非常恶劣。
       在此前银监会召开的处置非法集资的新闻发布会上,除银监会的负责人出席外,还有最高人民法院、最高人民检察院、公安部的相关负责人参加。此举也给外界传递出来一个信号,有关P2P行业非法集资的风险已为更高层所关注,并且将通过部际协调机制推进非法集资的防范与打击工作。
       法治周末记者在采访中了解到,目前浙江、深圳多地已经开始对P2P平台涉嫌非法集资进行摸排调查。
       4月中旬,浙江省公安厅通报,经排查,该省有各类P2P网贷平台87家,其中10家因涉嫌非法集资犯罪活动被立案侦查。
       深圳警方在4月28日的最新通告中也称,经过前期的摸排调查,警方已对涉嫌非法集资的P2P平台开展统一打击行动。
       监管层接二连三的密集表态,以及各地执法机构的执法行动,让一些运作欠规范的平台“如坐针毡”,深圳一家从事P2P经营的负责人对记者表示,目前公司正在对平台业务进行梳理和规范化。
       某知名平台董事长对法治周末表示,P2P作为互联网金融的一种形式,其业务具有很强的外部性,目前而言也有很多的“雷区”,作为平台一定要合规合法经营,不去触碰法律的底线。
       “监管层的密集表态也意味着行业将迎来适度的监管,这也有利于行业的健康发展,对于合规平台而言,也将迎来更好的发展环境。”王思聪说。

       北京市金融工作局党组书记霍学文曾结合基层监管互联网金融的现状指出,对P2P进行底线监管,应当从强制信息披露、产品登记和资金托管三个方面着手。所谓信息披露,即应该向客户、向监管机构披露业务模式;产品登记,是指凡是出售的产品就应该登记,否则消费者权益无法保护。而资金托管已经被证券市场上证明了是一种非常好的、防范风险的做法,应当运用到P2P行业中来。


 
法治周末记者 马树娟

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