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P2P风控不足 部分平台险象环生

  • pingtaizhijia
  • 2014-07-10


P2P网贷在经过近乎野蛮般生长之后,繁荣掩盖坏账问题也浮出水面,P2P不良率、坏账率高峰期集中到来,网贷平台千里追账,惊险刺激背后折射出平台难以控制不良率的困境,最根本的原因则是风控桎梏。竞争激烈,甚至于疯狂,残酷的行业洗牌不可避免。

如何成功追回贷款损失严控不良率?各家P2P平台都使出了辣招,“有些土方法能治大病!”汇通金融董事长黄平亲自参与公司催债,与恶意欠贷者斗智斗勇,甚至不远千里保全抵押物。贷后催收成为P2P行业的关键工作,我国征信尚不完备,P2P只好 “洋枪土炮”交错上阵。

经过3年的全面放开,P2P监管规范也为时不远。一接近银监会的人士透露,正在起草的方案将提高准入门槛,既不会采取牌照制,也不会是无门槛的注册制,而是注册资本在千万级以上;此外还会明确P2P平台的中介性质。那么,目前多数类似网络银行的直贷模式将遭遇转型困局,洗牌在所难免。

千里惊险追账

“抵押在手,网贷无忧!实际上大家都知道是瞎扯的。抵押在手安不安全?我觉得一点都不安全!”近日,黄平在谈到追债时无限感慨,其公司主要是从事车辆抵押的P2P平台,他的牢骚源于去年末以来不堪回首的追账经历。

一个年轻车主,买了辆奥迪车,抵押给汇通金融后,又抵押给广州某高利贷公司,恶意重复骗贷并拖欠还款,汇通金融催收人员赶到广州,机智成功“截取”抵押车辆,“从广州一路狂奔到深圳,基本上不到一个小时!”讲起这起广深高速上演的生死时速,黄平至今心有余悸。因为一旦被上述广州高利贷公司捷足先登抢车,那么数十万的借贷将鸡飞蛋打变成坏账。而只要抵押物到手,车辆处理变现很快,一笔坏账就会消除。

汇通金融成立于2011年5月,3年坏账之痒出现,至去年末出现了一波不良小高峰,于是到全国各地去“抢车”,最高纪录一个月拖了30多辆车回来,其中历经各种惊险曲折,如遭遇地方保护主义,也有抢车回来后,又被其他重复抵押的公司跑来抢车。经过了强硬手段保全抵押物,目前汇通金融已将不良率牢牢控制在1%以下。

斗智斗勇中, P2P公司也逐渐摸索出经验。据深圳一家P2P公司高管透露,他们通常在抵押的车辆上装2-3个GPS,恶意逃跑的借款人即使剪断,也依然监控在手;同时一旦GPS出现掉线,一天监控,两天回访,三天处理,“三天之内必须处理,只要车收回来了,就不怕他了!”

目前P2P贷款中,房子和车子抵押较为普遍。因二手车变现快,很多P2P平台更喜欢做车辆抵押。除了房、车抵押,P2P另外的模式则是信用借贷,一些个人或小微企业将自己的收入等数据提供给P2P,以获得相应的贷款。

许建文告诉本报记者,除了追缴抵押物之外,一般P2P公司催收的方式还包括给借贷人亲戚朋友打电话,或者派个人24小时跟着要账,“不会打打杀杀,现在是文明社会!”

联金所市场总监张小江则分析说,一般几千、几万的借贷,在亲威和朋友劝说下都会想办法还,派人跟着则是心理上给其压力,最后难以承受只好还钱。“如果在连各种心理压力方法都不管用的情况下,就会将坏账出售剥离,由专业的追债公司去追缴。”专业追债公司花样就更加多了,普通人通常难以招架。本报记者了解到,一些P2P恶意大额欠贷者,也有最终被送进监狱的案例。

风控模式桎梏

P2P快速发展,2012年总成交额才200亿,而到了2013年则超千亿,而今年仅上半年的成交额已接近去年全年。不过,在这高速增长光鲜的背后,到底掩盖了多少的烂债呢?

一般来说,各家P2P平台公开宣传的不良率都会非常低,绝大多数称1%左右,“一般在5%左右,高的达到8%,已经触及出事的临界点!”许建文分析称,一些公司继续融资掩盖和推迟了风险发生,但明年风险会集中暴露。2013年,P2P行业的不良率还处于3%上下,今年已飙升至5%甚至8%。

投资者如何做到火眼金晴、一眼识破平台风控高低呢?许建文告诉本报记者,纯线上的审批模式,逾期坏账会比较高;其次是做大额借贷业务的,逾期也较高,还不起钱是常有的事;目前采取线上线下结合的方式,逾期坏账就要可控得多。

许建文称纯线上审批有盲区,一是没有掌握足够的数据,例如个人客户的数据包括资产负债、征信、工作、性格、人品、社保等数据在中国是割裂的,中国信用报告不完整,做纯线上很难判断客户的好坏;二是惩罚机制问题,如果不还钱怎么办?纯线上惩罚机制不能反映到银行等征信系统中,不能对其买房买车甚至其他民间借贷构成影响,没有动力还钱。“所以纯线上在中国走得比较艰难,逾期也比较高!”

至于那些做大额业务的P2P平台,借贷金额几百万、几千万甚至上亿,“逾期非常高,一单坏账就可能把公司打趴下!”许建文认为P2P应该专注做小微,大额的客户本身是银行的客户,既然银行不去做,必然客户质量有问题,如银行坏账是1%左右,这些做大额业务的P2P坏账必然高得多。

严防死守、把住风险阀门成为P2P共识,据融金所董事长孙明达称,去年光车辆抵押风险失控倒闭的不少于5家,所以一开始就要严格把住审批关,“苍蝇会盯有缝的蛋,如果前面没有把住,后面就会大量地涌进来!”

残酷洗牌难免

一位接近银监会的人士告诉记者,银监会创新部正在做P2P草案,将不会采取牌照制,“会设立条件与门槛,注册资本金有一个要求,之前讨论1000万有点少,3000万一5000万可能比较合适,P2P如果真正回归中介,太高的注册资本金也没必要,太高也不合适!”

如果从注册资本来提高准入门槛,那么之前行业担心的牌照制将不会实行,P2P仍将是开放性的行业,只是入门稍稍提高,一些骗子公司将会增大成本被拦在门外,草根创业者也将增大创业压力。一轮前期全面开放式发展之后,P2P将迎来拼专业拼风控的阶段。

“一旦监管细则落地并实施,估计有一些会出现较大风险,因为所有东西都要公开化、阳光化、透明化,明年必定会面临一波大的洗牌!”许建文预计,P2P目前已进入最后疯狂,但大浪淘沙的一天肯定会到来。

P2P行业普遍预计今年末监管细则将出台,其中除了注册资本门槛的大幅提高,此外,“四条红线差不多在细则里面体现,今后不少突破红线的公司可能受制监管只好转型,但监管方向纯中介小微借贷,目前已经有部分公司运作成熟,未来的竞争会更加激烈!”上述接近银监会人士称。

7月8日,在“中国银行业发展论坛”上,银监会创新部主任王岩岫指出,P2P机构应当明确定位其为民间借贷的信息中介而不是信用中介;P2P应有一定的行业门槛,要有资本金的约束,资金要进行托管,不能汇集资金;P2P本身不得进行担保,不得承诺贷款本金的收益等等。

 

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