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p2p网贷的高收益源于借款人的融资高成本

  • pingtaizhijia
  • 2014-07-07


      数据显示,平台出借人收益率分布集中在15%~20%之间;但据估算,一些借款人实际付出的成本可能超过30%

  据第一网贷提供的资料显示,今年5月份,全国P2P网贷平均综合年利率为18.92%,创历史新低。5月份利率,较4月下降了0.59个百分点;与去年同期相比,下降了4.96个百分点。

  看到这个数据之后,一直在关注P2P网贷平台的小陶决定出手了。大学毕业快两年的他,今年初和恋爱了6年的女朋友结婚了。成家后的小两口虽然已经买了新房,可是没什么积蓄,两人为装修费一直在“抠脑壳”。“今年接了好几个大单,但得到年底才拿提成。提成能等,可装修等不起呀。所以一直想通过P2P网贷平台借款装修”,所以当他看到网贷款利率降了之后决定也“融资”一把。

  可是,当他咨询了几家网上有名的P2P网贷平台后才发现,除了支付给资金出借人的利息以外,他还要支付其他费用,例如平台服务费、尽职调查费、咨询费等各种费用,所有其他费用加起来之后,最终实际借款利率并不低。

  借款利率外还有中间费用

  小陶咨询了网上多个P2P网贷平台,并致电了他们的400客服电话。小陶得出结论,“虽然平台上给投资人的收益率十几个点,但我们借款人实际承担的成本远比这高很多。”那么通过P2P平台借款,实际承受的成本究竟有多高?记者就几家比较大的P2P平台做了一些调查。

  记者最先登录的是宜信财富旗下的宜人贷。宜人贷规定,单笔最低借款额度为1万元,最高借款额度为50万元。记者致电宜人贷客服电话了解到,宜人贷对于不同的借款期限,设置了不同的借款利率,12个月期,年利率为10%,18个月为10.5%,24个月为11%,36个月为12%。

  这样的借款成本其实并不算高。但是小陶告诉记者,借款费用不止于此。记者在电话中进一步咨询,客服人员说这只是平台给予P2P网贷投资人的收益率,实际上对于借款人来说,他们还得每月支付平台服务费。

  据宜人贷客服人员介绍,根据期限不同,所需平台费也不同。12月期的借款,每月需要支付借款总额的0.33%作为平台服务费,18个月的是0.307%,24个月是0.284%,36个月是0.235%,换算成年化利率即分别为:3.96%、3.684%、3.408%、2.82%。因此,对于借款人来说,每月支付的资金部分包括“本金+利息+平台服务费”。

  以借款人在平台借一年期50万元为例,平台给投资人的利率为10%,每月平台收取借款金额的0.33%,每月平台费为1650元,平台对借款人采用每月“等额本息还款法”(即借款人每月以相等的金额偿还借款本息,也是银行房贷采用较普遍的方法)还款,本息加平台费每月还款4.5万元左右。以此按照等额本息法计算,最终借款人的综合成本为年化17%,远高于名义的10%。

  部分实际借款成本或超30%

  除了在宜人贷,同样的问题在其他P2P网站也存在。采用风险准备金模式的人人贷同样如此,除了本金及利息支付给投资人,借款方还需每月支付借款管理费给人人贷平台,为借款本金的0.3%,如果借款期限是12个月,换算成年化利率即为3.6%。据透露,人人贷的借款利率是客户自主的定价过程,通过最低利率限制,来保证投资人的收益。

  同样以借款金额50万元期限一年为例,人人贷采用信用等级评级法,信用等级从最高的AA级到最低的HR级,针对不同等级收取期初费用,AA级不收取费用,HR级收取借款金额的5%(一次性收取),以平台评级为HR级年利率15%来计算,借款人每月的还款金额为4万多元,实际承担的借款利率超30.4%。

  据悉,互联网金融一直倡导的是降低交易成本,从而降低融资成本,实现“普惠”,这也是不少互联网金融圈内人士所宣扬的。然而,记者调查发现,有些P2P借款人成本甚至还超过小贷公司的利率。

  “这并不是行业内最高的。越是大型知名的P2P网站附加费用相对偏少、偏低,现在P2P网站成千上万都不止,有些综合成本甚至高达40%。”北京一家P2P网贷平台樊姓董事长表示,P2P平台的借款成本基本都不是“明码实价”,台面上的利息和实际支付的成本还有不小的差距。而事实上,“两个价码”早已是业内公开的秘密,更为专业的说法称其为名义利率和综合利率。

  据记者调查结果来看,通过P2P网贷平台借款,借款人的综合成本主要包括三部分:1、资金出借人费用,即投资收益;2、平台服务费用;3、合作机构收取的费用,这部分一般是以第三方担保或者一些咨询费等不同名义收取。

  根据网贷之家主编的 《2013中国网络借贷行业蓝皮书》统计,90家网贷平台2013年综合收益率为19.67%,网贷综合收益率跨度非常大。平台出借人收益率分布集中在15%~20%之间,仍有大量平台的出借人收益率在20%以上,不少平台借款人实际资金成本在年化利率24%以上。网贷之家首席研究员马骏表示,由于不能很好统计平台费,目前只能测算出投资人的实际收益率是多少,估算下来一些借款人实际付出的成本可能超过30%。

 

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