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进军网贷前 你必须先搞清楚的八个问题

  • pingtaizhijia
  • 2014-07-02

 

“天变了,假如你不变,你会输的更惨”,从上周开始的,网贷P2P刮过了一丝别样的风,先是百度开始清理800多家P2P网贷平台,接着,周末的五道口金融论坛,中央高层开始“点刹”互联网金融,P2P网贷平台难不成也要变天了么?

天要下雨,娘人嫁人,但如果要变天,那么P2P网贷平台将有哪几个核心会被改变?

1.高收益揽客,还能go on么?

起投资金只要50元,甚至1元,年化收益率最高超20%,还号称“固定收益”,P2P网贷平台这么赤裸裸地财富诱惑,您怎么能按捺得住?

高收益,这已经成为这个时代,引爆长期被压抑的财富需求的核心导火索,在肉夹馍从2块5到5块翻倍的通胀和存银行一年利息还不够年费的低利率时代,从余额宝上市,超过银行15倍同期存款利率,已撩拨了每一个渴望财富能正向增长的心。

所以,P2P平台扔出来的第一个杀手锏就是高收益,作为一个中介平台,说白了,核心就是两头,找到出借人和借钱人,也就是资方和劳方。

那么,毫无疑问,高收益将是亮瞎每个资方的眼。然而,“收益不是你想卖 想买就能卖,让我挣开 让我明白 放手你的爱”。

这个所谓的高收益,要么就是平台为了拉你“入伙”,自己先行垫钱,先给你点甜头,要么就是在玩文字游戏,比如,在一堆你不经意点的“接受**协议”中,已约定这个收益只是预期。

2.线上线下全方面搜罗借款人?

用高收益网住了资方,那上哪找劳方(也就是借款人)呢,那么我们看到,目前P2P网贷平台的模式有纯线上,也有线下,更多是线上线下结合,所谓线上线下只是获客渠道。

大家应该也有体会,在你登陆某线上线下结合的平台上,选择借款时,在你发布了这个借款需求之后,会有电话打给你,推荐你去附近的小额贷款公司,当然,这些小贷公司,后者是这家平台网点,也可能是其他与这家平台合作的小贷公司。

从成本来讲,无疑纯线上,是找到借款人最便捷的方式,可问题是接下来的,即贷款信息的审核、风控,如果纯粹线上,则需要依赖非常庞大的数据和技术才能完成。

所以,当你漫步在大街上,那些比房产中介还凶猛的小贷业务员,会拦住你,告诉你,20%收益,或者,每天都有接不完的电话:喂,我们这有款理财产品,20%收益,balabalabala...

为此,获客的能力将是考验一家P2P平台盈利能力的基本,也许,不靠谱的P2P网贷平台还没走几步,就死在了从茫茫人海中寻找到合适的借款人的第一步。

3.18%以上的借款利息,谁是最后赢家?

从黄世仁到杨白劳,自古劳资双方的矛盾都是不可调和,显然,要给资方20%以上收益,那么劳方必然要承担更高的利息负担。

对比各家P2P平台的借款年利率,人人贷在10%-24%不等,此外要交0%-5%的服务费;拍拍贷为9%-22%,此外还要交2%-4%的服务费;陆金所包含利息+服务费在内的利率为18%-24%左右。加上各等苛捐杂税,大致在18%左右。

18%的借款利息高不?央行副行长刘士余是这么理解的,“一个健康的经济体系对18%的融资成本应当是厌恶型的,但是我们这个成本居然能出的去,本身说明我们实体的行为有扭曲的现象”。

这也同样引出了第二个问题,即“通道化”,部分P2P平台为了迅速扩大规模,招揽客人,选择自己只是做个“通道”——担保交给担保公司,获客交给小额贷款公司,就连打网站,也承包给别人,那自己做点啥呢?——坐收佣金。

然而,看看咱央行副行长是怎么揭露银行理财业务的通道化的吧:“公众拿钱到一家银行购买8%的理财产品,这家银行再加三个点,11%走通道,通道的特权机构再加三个点,就进入实体,14%左右,这还算不错的成本,但这种层层加水,每个环节都扒皮加码的做法直接抬高了实体经济的成本,对劳动生产率的提高是毫无贡献的,而且是会把一个民族,把一个国家的金融体系带入极其带有赌博心态的短期行为”

瞧,连银行的通道化理财业务,都被行长大人堪称是“每个环节的层层扒皮”,那些想做通道化的P2P平台,您们颤抖了吗?

4.本金担保,保得起吗?

这和国外的P2P网贷平台非常不同的一点是,国内的P2P网贷平台几乎都提供了本金担保服务,有的叫做本金担保计划,是说如果借款人出现逾期不还等违约的情况下,由平台承担全额担保责任,由平台先行向投资人垫付本金。

按照目前的模式,本金的担保或是由平台来承担,或是由关联方,比如第三方担保机构承担。

不过,本来是要解决资方对本金安全的风险的,结果,这种担保模式又将风险转嫁到平台和平台关联方之上,从P2P网贷平台的商业价值来讲是作为直接融资的信息平台,但如此以来,则变成介入的第三方的间接融资,而劳资双方的风险如果出现累加,则积聚在平台自身。

这个平台到底能不能承担这个风险?不完全统计的119家跑路或倒闭的平台给了大家答案。

5.你的钱到底去了哪里?

对于投资人,除非你壕到极致,资金投出去之后就蒙头睡觉,一般而言投资人都是非常关心,投出去的钱去了那里。

目前来看,有些平台是公布了借款人的信息,拍拍贷、红岭创投、陆金所公布了借款金额、期限、利率及投标进度;人人贷和宜人贷还更加直观的标明了借款人的身份,包括其性别、年龄、学历、职业、婚姻状况、所在地、收入水平、信用卡额度、房产车产情况等。

上述内容,一定程度上解决了信息流上的对称性,也就是作为资方,你能从劳方的基本信息做判断,要不要把这笔钱借给他。而一旦你中标(也就是借款出去)之后,从资金流向上,你的钱到了哪里你知道吗?

6.中间账户监管空白,道德能栓住利欲熏心么?

账户的问题就是从资金流向上判断钱去了哪里,一般而言,在P2P平台上,先需要你注册一个账户,接着需要你开通一个虚拟账户,一般而言,这个虚拟账户是通过第三方支付公司开通。

开通虚拟账户之后,将你的银行卡与虚拟账户绑定,然后给虚拟账户充值,充值之后,你就能投标了,比如你选择了**宝理财计划,投向**个体户,你会发现投标之后,你的虚拟账户上的钱是转到一个第三方账户之上,这个账户并非你投向的这个个体户账户,而多是这个平台在第三方支付公司开的账户上。

也就说,从资金流向上,你的钱是到了P2P网贷平台账户上,那么,如果我们以道德情操论,“高尚的”、“诚信的”P2P平台会将这笔资金定向借给上述的**个体工商户,但,谁能保证道德一直能能栓住利欲熏心?

7.为什么说中间账户会出现监管空白?

我们都能看到的是,包括投资人,包括P2P网贷平台,都是在第三方支付公司开设资金的托管账户,大家在第三方支付市场,支付宝、财付通等多是面向消费者端口,更多是面对企业端口,比如汇付天下、快钱、双乾支付等,按照央行等九部委要求,P2P网贷平台自身不能经手归集客户资金,要引入第三方支付或者银行进行资金托管。

就目前的托管来看,银行的托管模式仅限于账户公布或定向划拨,比如招行,并不负责托管账户内的资金流向的真实性,交行则以标的合同进行定向划拨。此外,托管账户内的资金,平台可以任意调配,,而且对平台与用户之间最后的纠纷,银行不承担责任。

第三方支付托管模式同样也只是资金托管而非监管,区别在于,第三方支付是通过二级资金账户将用户的资金按照用户的意愿进行分配,平台不经手客户资金。

从而,大家可以看出,无论是哪种托管模式,都不是资金的监管模式,如果平台发假标,投资人无从判断,银行和第三方支付公司更不会做判断,那么,无论是用户自己划转了资金,还是平台划转了资金,没有资金安全的任何一种托管,都是耍流氓。

8.为什么P2P不能少

    无论是哪种P2P,是有道德的还是跑路的,单去年一年我国共出现约800家P2P网站,贷款存量268亿元;P2P行业总成交量为1058亿元,较2012年200亿元左右的规模呈现爆发式增长。

显然,这种爆发式增长与我国目前的金融市场出现的扭曲密不可分,实体经济要发展,离不开金融血液的充血,传统金融机构无法下沉服务好实体经济,但另外一端则是老百姓的存款被利率市场化不充分而压制,所以,P2P网贷平台作为新型金融机构存在有其必然合理性。

任何新生事物之成长都是伴随着血淋淋的代价,作为投资人,我们显然需要拨开云雾,看清风险,博傻只会让自己更傻,作为网贷平台,既然市场存在如此大的空白,那就踩好了红线,在钢丝上控制规模、控制体重、控制冲动、控制贪欲,这样才能更好地舞蹈。

 

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