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P2P跑路深度发酵 本息担保承诺成皇帝新衣

  • pingtaizhijia
  • 2014-06-26


 P2P跑路倒闭平台还在深度发酵。近日,北京两家P2P平台网金宝、融信宝老板相继跑路失联,此前深圳科讯网、旺旺贷、钱海创投等多家平台出事。“他们都说本息担保的,怎么说跑就跑了呢?”6月24日,网金宝一位天津投资者向本报记者表示。

给投资者充分安全感的“本息保障”,如今成了一张空头支票,“本息保障是忽悠投资者的!”地标金融总裁刘侠风告诉本报记者,此法只是行业招揽投资者的惯用手法,甚至成为一些新平台和诈骗平台的骗人伎俩。

在自保和担保乱局之后,央行2013年曾称P2P平台不得提供自保。以P2P“一哥”陆金所为风向标,行业正在进行“担保”变局,由自保转向第三方担保,甚至取消担保。“去年很多平台有担保,但承受不了风险照样倒闭!”网贷之家首席研究员马骏认为,P2P资金安全是个难题。本报记者据悉,9月份将由银监会前主席刘明康带队调研P2P,其称监管上不能“用旧瓶子装新酒”。

忽悠投资者?

P2P投资的路上充满了美丽陷阱,“年化利率均在18%-24%,提供本息保障”,这是不久前跑路的深圳平台旺旺贷给投资者的诱饵。涉嫌非法集资的钱海创投在其平台上许诺“高回报率,100%本金保障、百分之百赔付”。为了让投资者放心,P2P平台本息保障成为了揽客的杀手锏、麻醉剂。上述天津投资者大梦初醒:“原来这些本息保障都是骗人的!”

P2P从业者都心知肚明。刘侠风称,所谓的本息保障跟实际风险没有关系,只不过老百姓认可!深圳一家有着本息保障计划的P2P公司董事长透露,真正在账户里躺着的备付金不多,绝大多数是噱头:“别人都这么宣传,你不这么讲就没人信你,融不到钱!”

去年11月,银监会组织召开“防范打击非法集资法律政策宣传座谈会”,央行提出要明确P2P的中介性质,平台本身不得提供担保。P2P平台自保存在法律障碍,因P2P平台本身并不具备担保资格,所以不能介入自保甚至借贷业务本身,只能作为中介平台。在限制自保之后,一些平台从自保转为第三方担保。“为什么来来去去都要强调本息保障呢?就是要让投资者相信!”上述深圳的某家P2P董事长说。

除绝大部分是宣传噱头外,也有少部分实力雄厚的P2P尽量采取一些行动,如账户里躺着一大笔资金随时等待赔付,但刘侠风认为,这种手法本质上仍是为了揽客和获取信任,“你有钱放在账户与你愿意赔钱是两回事,如果要跑路随时都可以一并卷走。此外,随着成交金额不断增大,一旦发生风险,那些声称本息保障兜底的平台有其心却无其力。”

记者了解到,目前规模较大、运行时间相对较长的P2P平台中,一部分强调本息担保,如陆金所、红岭创投、金海贷等等,一部分平台已不宣称本息保障,但在运行过程中尽量去做到保障,如人人贷、人人聚财等等。在刘侠风看来,这些平台都颇具规模和知名度,实际运作上风控手段已逐步成熟,无论是否强调本息保障都一样。上述深圳P2P董事长则称,P2P有一个潜规则是“本息刚性兑付”,一旦打破就会影响平台继续融资,“所以都会尽量做到本息安全,否则玩完。”

坏账率高企

在本息保障的背后,P2P到底潜藏了多大的风险?如何辨别平台的风险高低?

“目前还是个黑箱,不良资产多少和不良率多高都不知道,很少平台敢说自己平台有不良和损失!”印子坊CEO吴晖说,P2P高收益的背后潜伏高风险,如果说没有不良简直是个笑话。

6月20日,在广州金交会互联网金融论坛上,陆金所董事长计葵生称,陆金所坏账率仅有1.5%,“随着时间的推移,坏账率有可能上升到7%至8%——在征信系统不完善的市场里,这已经是从事无抵押小额贷款的金融机构所能给出的上佳成绩。”

民间借贷常说的一句话是,第一年笑,第二年痛,第三年哭。P2P在经历了一两年快速发展之后,未来将迎来阵痛,“随着规模不断增大不断放款,P2P的不良贷款很快就出来了,这也是一些P2P自动关门的原因。”吴晖预估,目前P2P行业不良率在2%一5%之间,“未来超过5%,风险加大就需更加谨慎了。”据记者了解,此前红岭创投着力小微贷时,不良率曾高达7%,尔后转型做抵押大额融资不良率有效下行。

高收益高风险原则,年化收益在15%上下的P2P业务风险更高,其2%-5%的不良率,相对银行1%上下的不良贷更显激进,风险当然也更大一些。

在美国市场,由于个人信用制度完善,P2P不良率在5%上下。我国由于个人征信系统仍处于完善中,不良率会更高。计葵生认为,一两年后P2P的 坏账率将可能7%至8%,管理不好的平台甚至高达15%到20%。那么,未来P2P平台将会迎来更加剧烈的洗牌。

如何来保障投资者的安全呢?最高人民法院审判委员会专职委员杜万华认为,“要重视备付金、保险准备金、交易信用评级、信誉认证等动态信用机制的作用。”

吴晖也认为“本息保障”只是给投资者做做样子,而应该从上述几个方面突破,这几天他正在为公司平台多重保障而筹划,“打算建立五道防护!”其拟分别以保证金、公司总收入提取特别风险金、引用信用保险制等等来应对。

资金安全难题

P2P跑路潮持续发酵,已引起了监管层的高度关注,银监会自去年以来对P2P行业进行摸底和调研,市场翘首以待,预计年底监管细则有望出台后,整个行业将在强大的监管面前变得干净和透明。

“首先监管具体措施的确是个难题, 其次还要继续调研,然后形成文件,再征求意见,最终监管文件下发还早着呢。”刘侠风说,不仅“本息保障”无法有效保障投资者的利益,同时有效监管也是难题,现在能做到的是底线监管,再加负面清单管理。

对于P2P新生金融,如何用新的有效手段来监管,银监会也持谨慎态度。近日刘明康称,互联网金融如何管非常重要,不能“旧瓶子装新酒”,也不能完全依靠市场自律,否则会有“黑天鹅事件事件”。

 

P2P监管迟迟未出台的背后,相关部门也纠结,“一方面持鼓励的态度,希望发展得更好,但另一方面出事平台增加,给行业带来了困扰。”一金融监管层人士告诉本报记者,金融创新也与其他行业创新一样,存在“一管就死,一放就乱”的情况,如何有效监管并保持创新活力对监管提出了更高的要求。此外,P2P在整个金融的盘子中还非常微小,其今年余额有望冲上千亿,相对银行百万亿级的资产盘子来说还是“小兵”,监管层的包容态度也很重要。

P2P行业监管难题待破,马骏认为现在还是行业发展早期阶段,其他国家也还没有有效的监管出台,“欧美也没有,是个很新的东西,的确是个难题,暂时无解!”

互联网金融正在打通个人和小微贷的金融壁垒,助推创新型经济,与经济结构转型方向一致,“其本身的确是好东西。发展得好,无论是对老百姓投资还是小微企业,都是有利的。所以应该加大力度扶持,使做得好的P2P平台迅速抢占市场份额。”刘侠风认为只有通过充分发展正规平台,才能让那些非正规平台机会难觅,更多的投资者才有资金保障。

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